Cum sa scapi de datorii

Să scapi de datorii și să nu o faci nu este ușor. Probabil, dacă citiți acest articol, este pentru că ați acumulat deja suficiente datorii și credeți că va fi imposibil să scăpați de ele. Aflați cum să evitați datorii noi și să vă schimbați viața pentru totdeauna.

conținut

Pași
Sfaturi
Avertismente

pași

Imagine intitulată Ieșiți din datorie Pasul 1

Nu vă mai ridicați datoria. Dacă aveți orice card de credit care se află la limita capacității dvs., tăiați-l. Dacă aveți mai multe, tăiați restul. Când ați terminat, nu trebuie să aveți mai mult de un card de credit. De asemenea, deconectați orice fel de carduri "comoditate", cum ar fi cardurile de gaz, cartelele de magazin etc. Veți utiliza cardul dvs. de credit numai pentru a cumpăra "chestii de urgență" și lucruri despre care știți că vă veți putea permite într-un timp scurt, până când veți putea controla total cheltuielile.

Imagine intitulată Ieșiți din datorie Pasul 2

Înregistrați-vă cheltuielile. Ideea de a înregistra toate cheltuielile dvs. este ceva ce majoritatea oamenilor consideră plictisitor în cel mai bun caz și inutil în cel mai rău caz. Cu toate acestea, aceasta este cu adevărat cheia pentru a ieși din datorii. Sunteți în datorii pentru că ați cheltuit bani pe care nu l-ați avut. Dacă sunteți ca mulți oameni, datoria dvs. nu a venit dintr-o singură achiziție uriașă, ci din partea unor mici cheltuieli acumulate în timp. Primul pas pentru a evita datoriile este să știi la ce cheltuiți banii. Pentru fiecare zi de o lună (cel puțin), scrieți fiecare penny petrecut, indiferent cât de mic este.

Imagine intitulată Ieșiți din datorie Pasul 3

Categorisiți-vă cheltuielile. Clasificați cheltuielile dvs. lunare în grupuri logice, cum ar fi "esențiale", "importante" și "dezirabile". De „esențiale“ sunt cheltuieli care vor fi dăunătoare dacă nu aveți, cum ar fi produsele alimentare, chirie, medicina, hrana pentru animale, etc. "Important" sunt lucrurile de care aveți nevoie, dar puteți rămâne fără haine pentru o perioadă, de exemplu haine noi pentru lucru, sală de gimnastică etc. "Doriți" sunt lucruri de care nu aveți nevoie, dar care vă fac viața mai bună, de exemplu, abonamente la reviste, ziare, cablu TV, cafea săptămânală cu prietenii etc. Făcând acest lucru, veți avea o idee despre modul în care vă cheltuiți banii, și va fi capabil de a afla ce cheltuieli poate fi necesar să se taie. Este posibil să nu aveți nevoie să eliminați toate cele "importante" sau "dezirabile", ci să le studiați mai întâi. Una dintre cheltuielile dvs. va fi să vă plătiți datoria. Încercați să plătiți mai mult decât minimul solicitat, altfel va dura mult mai mult pentru a vă elimina datoriile. De exemplu, un singur card de credit cu un credit de 1.000 R $ și interesul de 19% va dura aproximativ cinci ani pentru a fi plătit face doar suma minimă de plată de $ 26. Plata minim, veți cheltui $ 1556 40, cu dobândă totală plătită: R $ 556.40. Plata doar a plății minime va fi echivalentă cu acordarea acestora cu 55% mai mult decât cea împrumutată.

Imagine intitulată Ieșiți din datorie Pasul 4

Faceți un buget bazat pe înregistrarea cheltuielilor. Utilizați suma pe care ați cheltuit-o pentru fiecare categorie de cheltuieli luna trecută ca buget pentru luna următoare. Nu vă faceți griji dacă simțiți că au fost prea multe cheltuieli pentru a fi scrise. Pentru moment, scrieți doar. Dacă ai cheltuit luna trecută 250 de dolari pe haine, scrii-l. Dacă ați cheltuit luna trecută 200 de dolari pentru autoturismul dvs., scrieți-l jos.

Imagine intitulată Ieșiți din datorie Pasul 5

Încercați să economisiți bani pentru a vă plăti o intrare în datoriile dvs. Privind la bugetul dvs. nou, puteți vedea zone în care puteți reduce cheltuielile. De asemenea, puteți vedea categoriile în care aveți nevoie pentru a mări cheltuielile. Făcând acest pas, cu toate acestea, nu creați bugete nepractice. Gândiți-vă la ea ca la o dietă. Dacă încercați să restricționați ceea ce consumați în exces, puteți dezvolta o anumită boală. Cheia aici este să fii realistă. Plătiți bani pentru o sală de gimnastică pe care nu o folosiți niciodată în ciuda celor mai bune intenții? Ce zici de micul dejun de 6 dolari pe zi, în fiecare zi, ce trebuie să faci înainte de a lucra sau de obiceiul tău Coca-Cola Zero pe zi? Eventual bugetul dvs. are unele grăsimi care pot fi tăiate. La sfârșitul acestui exercițiu, puteți salva o sumă de bani care poate fi utilizată pentru a începe rambursarea datoriilor. Gândiți-vă la această cantitate. Dacă nu doriți să vă scrieți cheltuielile zilnice, trebuie doar să notați cheltuielile în categoriile pe care încercați să le tăiați. Acest lucru vă va oferi o idee foarte clară despre cât de bine mergeți și știind că veți respecta bugetul dvs. vă va face să vă gândiți greu înainte de a decide să cumpărați ceva.

Imaginea intitulată Ieșiți din datorie Pasul 6

Aflați cât de mult datorați, pentru cine și în ce condiții. Datoria poate părea adesea foarte grea, deoarece nu aveți o idee clară despre valoarea exactă a acestora. Adunați-vă conturile și faceți o listă simplă sau foaie de calcul a tuturor datoriilor pe care le aveți. Notați toate faptele pertinente, inclusiv numele creditorului, soldul total, plata minimă lunară și rata dobânzii.

Imagine intitulată Ieșiți din datorii Pasul 7

Începeți plata. Utilizați banii salvați la pasul 4 pentru a plăti datoria. Este bine să acordați prioritate datoriilor pentru care veți aplica acest extra bani. Aveți datorii vechi și creditorii vă plătesc suficient? Aveți datorii cu dobânzi foarte mari? Luați în considerare aceste priorități. Să presupunem că ați determinat la pasul 4 că ați putea reduce în mod confortabil un plus de 250 de dolari din bugetul lunar pentru a vă achita datoriile și că din lista datoriilor din etapa 5, datorați 2.000 de dolari pe un card de credit a unui magazin care are o rată a dobânzii de 19,5%, $ 1,000 într-un alt card cu o rată a dobânzii de 11,5% și un împrumut de 25,000 $ la o rată a dobânzii de 5%. Încercați să plătiți minimul datoriilor dvs. cu cele mai mici rate ale dobânzii și să aplicați suma de 250 USD pe care ați economisit-o la rata dobânzii mai mare, în acest caz cardul de dobândă de 19,5%, indiferent de faptul că costul real al împrumutului este mai mare. De asemenea, luați în considerare faptul că, dacă plătiți deja o plată minimă de 50 USD pentru acea carte cu rată ridicată a dobânzii, dacă începeți să trimiteți 300 USD pe lună (suma minimă pe care o plătiți deja, plus suma pentru debit), atunci când plătiți, veți fi majorat suma pe care o veți plăti pentru intrare. Următorul creditor poate primi suma pe care o primesc deja, plus suma de 300 $. Fiecare datorie devine mai ușor de plătit decât ultima.

Imaginea intitulată Ieșiți din datorie Pasul 8

Se repetă. Procesul devine mai ușor. Odată ce ați descoperit cheltuielile și datoriile, păstrarea fără a le face devine mai ușoară. Veți rafina bugetul în timp, veți mări cantitatea de bani pe care o puteți folosi pentru a vă plăti (vezi sfatul de mai jos) și suma pe care o puteți plăti pentru a-ți plăti datoria. Continuați să plătiți fiecare datorie din lista dvs. de priorități. Când plătiți pentru cardurile de credit, apelați companiile respective pe fiecare card și anulați-le.

Imaginea intitulată Ieșiți din datorii Pasul 9

Nu renunta. Probabil că nu veți scăpa de datorii într-o zi. remedieri rapide nu durează, dar a învăța cum să gestioneze banii pot aduce o mare pace în viața ta, și vă puteți petrece energia mentala pe lucruri mai plăcute.

sfaturi

Luați în considerare un împrumut de consolidare a datoriei. Puteți pune toate datoriile într-un singur cont, de preferat unul cu o rată fixă și redusă a dobânzii. Puteți utiliza veniturile din împrumut pentru a-ți plăti ceilalți creditori și apoi efectuați plăți lunare către cel care a făcut împrumutul de consolidare.
Dacă creditorii vă urmăresc și sunteți speriat să răspundeți la telefon sau să citiți e-mailurile, opriți-vă și respirați profund. E în regulă. Vei fi bine. Acum respirați profund și activați-i. Mai bine, scrieți un mesaj pentru ei. Dacă compania încearcă deja să vă dea în judecată, veți avea dovada că încercați să vă plătiți datoriile. Majoritatea creditorilor doresc să se așeze cu dvs. și să găsească o cale de a sorta lucrurile. Când luați inițiativa de a vă apela și de a vă explica, puteți găsi că sunt dispuși să vă ajute și vă pot oferi condiții care vă pot ajuta să vă păstrați datoria sub control.
Dacă doriți să cumpărați ceva, economisiți bani și apoi cumpărați-l. Ar trebui să finanțezi doar articole care sunt nevoi absolute (acasă și mașină). Nu finanțează mobilierul, aparatele sau vacanțele. Dacă nu vă puteți permite să plătiți bani pentru un bun - nu-l cumpărați.
Există trei posibilități de a alege care datorii să plătească mai întâi. Cel cu cea mai mare rată a dobânzii sau cel cu cea mai mare sumă sau cea mai mică sumă. Fiecare posibilitate are avantajele sale. Plătiți mai mică datorie prima vă va oferi mai multă satisfacție și sentimentul de progres, să plătească cea mai mare rată a dobânzii mai întâi este cea mai bună rentabilitate financiară și să plătească cea mai mare datorie dă un sentiment de ușurare. Dar este important să fii metodic.
Plătiți-vă mai întâi. Multe persoane aflate în datorii își pun primii creditori și ei înșiși al doilea. Creați o categorie de buget "de urgență" pentru a vă ajuta să creați fonduri pentru momente de nevoie. Există multe articole care recomandă ca acest fond să aibă o sumă între 3 și 6 ori mai mare decât salariul tău. Nu exagerați, totuși. Ridicarea ceva, orice, pentru cheltuieli neașteptate (adică înlocuirea transmisiei pentru mașina dvs.) este un început minunat.
Plata pentru numerar este o modalitate sigură de a evita orice greșeli financiare și taxe bancare. Dacă poți lua doar 50 de reali la un magazin, asta e tot ce îți poți permite. (Utilizați un calculator) Oamenii pierd bani în fiecare zi la bănci.
Efectuați o diagramă care să arate cât de mult ar trebui să vă împărțiți cu cine vă datorați (asigurați-vă că includeți rata dobânzii pe această diagramă - de la cel mai mic la cel mai înalt). Începeți să efectuați plăți lunare fiecărui creditor și atunci când plătiți un element complet, utilizați suma pe care o plătiți în fiecare lună pentru acest element și pentru a crește plata altor elemente până când plătiți toate datoriile, mai puțin cu atât mai mare. În acel moment, toate plățile lunare pe care le-ați făcut către alți creditori vor fi aplicate datoriilor mai mari (probabil finanțarea casei dvs.) și o puteți plăti mai repede decât v-ați imaginat. De asemenea, puteți discuta cu banca sau compania de credit despre programele de finanțare accelerată. Aceste programe vor contribui la reducerea rapidă a valorii finanțării dvs., contribuind la reducerea dobânzii la împrumut.
Dacă într-adevăr simțiți că aveți nevoie de sprijin, vă recomandăm să vă alăturați unui grup local Debitori anonimi. Debitori Anonimi este un program pentru persoanele care au probleme cu datoriile și cheltuielile și poate fi o sursă de mare suport și inspirație pentru dvs. dacă gestionarea banilor este o problemă obișnuită în viața ta. Căutați despre aceste grupuri pe internet.
Amintiți-vă: Plățile minime conduc la suma maximă plătită în timp. Plătiți mai mult decât minimul aplicați mai mulți bani în bilanț, scăzând suma pe care o veți plăti în ansamblu. Știți că unii creditori dezaprobă această practică.
Puteți câștiga mai mult? Cei mai mulți oameni își dau seama de o modalitate de a aduce mai multe venituri relativ fără multe probleme. Aveți o îndemânare sau un hobby cu care puteți câștiga un anumit venit? Aveți articole salvate sau puteți crea ceva pe care oamenii l-ar cumpăra pe site-uri cum ar fi Mercadolivre.com? Dacă da, acești bani ar putea fi puse direct la plata datoriilor și ar putea construi un potențial de venit complet nou pentru tine în timp.
Conținutul consultanței de credit este legat de dvs. și de situația dvs. financiară. Atunci când banii sunt în joc, asigurați-vă că cereți unei organizații de consiliere de credit ce tip de serviciu client le furnizează. Organizațiile de consiliere pentru credite ar trebui să aibă pe cineva disponibil pentru a vorbi cu clienții lor în timpul orelor de program. Aveți grijă de o organizație de consiliere de credit care vă cere să lăsați un mesaj pentru a vorbi cu serviciul clienți. Acest lucru poate fi un semn că organizația de consiliere de credit întâmpină dificultăți în satisfacerea nevoilor clienților săi. Asigurați-vă că ați întrebat despre taxele de consiliere și despre tipul de programe de management și educație pe care trebuie să le ofere.
Refintiți-vă casa. Refinanțarea împrumutului dvs. poate fi doar o reducere a datoriilor de care aveți nevoie deoarece fondurile salvate de dvs. în fiecare lună, cu plăți mai mici de finanțare pot fi utilizate pentru a achita întreaga datorie.
Vorbiți cu companiile cărții de credit. Întrebați fiecare companie de cărți de credit să vă ajute. Probabil că nu vă vor ierta datoria, dar poate fi dispusă să vă reducă rata dobânzii. Dacă rata dobânzii este în prezent de 12% sau mai mult, întrebați dacă ar dori să vă reducă rata la jumătate. De ce ar lua în considerare acest lucru? Ei bine, creditorii nu vor să nu mai plătești împrumutul și vor să ai valori de bază. Desigur, o rată ridicată a dobânzii ar fi bună și pentru ei, dar dacă își dau seama că sunteți dispuși să plătiți datoria, va fi oferită o rată a dobânzii mai mică.
Nu considerați agențiile de consolidare a datoriilor sau agențiile de consiliere pentru credite de consum ca prima dvs. soluție. Acestea ar trebui să fie o ultimă soluție! Deși poate fi tentant să solicitați ajutor, acest lucru singur vă va ajuta să învățați abilitățile necesare pentru a corecta propria problemă și pentru a evita să vă mai răzgândiți în această situație.
Utilizați numerar cât mai mult posibil. Plata cu numerar are un impact psihologic mai semnificativ decât cardul de credit din plastic. Se pare că veți cheltui mai mulți bani, prin urmare veți cheltui mai puțin.
Realizați faptul că companiile cărții de credit nu sunt prietenii dvs. Ei vor să rămână în datorii făcând o plată minimă pe cardurile de credit în fiecare lună pentru tot restul vieții. (Ei își menționează plățile prin cartea de credit ca pe unul din activele lor.) Deci, trebuie să plătiți datoria dvs. cu fiecare dintre ei și apoi după ce așteptați câteva luni (fără a utiliza noua dvs. carte) acest cont. Este mult mai avantajos să utilizați un card de debit emis de bancă în contul dvs. de verificare. În acest fel, puteți utiliza comoditatea de a utiliza o "carte de plastic" pentru achiziții, dar banii sunt deduse din contul dvs. de verificare și veți evita alte datorii. Și prin închiderea contului de card de credit în câteva luni după plata datoriei dvs., veți păstra o bună listă în raportul de credit.
Când vă plătiți datoria, plătiți cât mai puține rate. Când se plătește cea mai mică datorie, treceți la următoarea factură mai mică. Acesta este un alt "truc" psihologic. Vă va menține planul pentru a vedea progresul.
Consultați o consiliere de credit. Există companii de consiliere de credit care ajută consumatorii prin oferirea de planuri de reducere a datoriei pentru a le combate. În esență, ceea ce veți face este să vă întâlniți cu un consilier și să stabiliți un plan de rambursare a împrumuturilor. Consilierul va negocia cu creditorii dvs. cu o rată mai mică, ceea ce, la rândul său, vă va reduce plățile lunare, precum și va menține ratingul dvs. de credit intact. Consultanții de credit lucrează pentru companii private, precum și pentru agenții guvernamentale sau companii non-profit. Fiți atenți: multe dintre ceea ce fac acești oameni, puteți face singuri. Citiți amprenta fină pentru a vă asigura că înțelegeți toate taxele implicate, asigurați-vă că ratingul dvs. de credit nu este împiedicat, de asemenea.
Puteți accesa un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei companii la fiecare 12 luni la anualCreditReport.com.

avertismente

Evitați tentația de împrumuturi de intrare cu orice preț. Este o "reparație rapidă" care te va face să faci o problemă de dibuciune cu bulgăre de zăpadă. Înainte de a vă gândi să luați un împrumut pentru intrare, luați în considerare și alte resurse: familia și prietenii și debitorii anonimi.
Cheltuielile cronice și crearea datoriilor pot constitui un obicei dăunător, la fel ca alcoolismul sau orice altă dependență. Cheltuielile pot fi o scăpare sau pot fi folosite pentru a masca problemele mai profunde. Consultați un profesionist și / sau anonimul Obligors dacă simțiți că aveți această problemă.
Nu vă grăbiți. Închiderea facturilor revolving de cărți de credit poate scădea de fapt scorul dvs. de credit. Durata istoricului dvs. de credit raportat poate fi redusă și poate părea mai puțin decât demnă de credit. Alegeți cu grijă cărțile pe care doriți să le anulați. Puteți evita această problemă păstrând cărțile vechi și eliminând altele noi. Cu toate acestea, puteți să țineți cont de tarifele lor diferite atunci când alegeți cărțile pentru a le anula.
Fiți atent cu cardurile de credit cu dobândă redusă. Rata lor de neplată aproape întotdeauna mărește datoriile dincolo de obișnuit
Dacă instalați pe o sumă de plătit unui creditor, este mai mică decât ceea ce ar trebui să fie în cazul în care contul va reflecta negativ pe raportul dvs. de credit. Este mai bine să plătiți cardurile și soldul datorat 100%.
Încercați să nu oferiți prea multe informații personale unei agenții de colectare deoarece tot ceea ce spui este inserat într-un fișier. Păstrați conversațiile scurte și drepte. Nu fi tentat să răspundă la întrebări personale.