Cum de a evalua o propunere de card de credit

Propunerea de card de credit pe care o aveți la dispoziție este prea bună pentru a fi adevărată? Poate. Scopul companiilor de carduri de credit este de a face bani, deci trebuie să știți cum propunerea tentantă a acestora va aduce beneficii companiei înainte de a vă beneficia. După ce înțelegeți termenii, puteți lua o decizie conștientă și puteți profita la maximum de propunere, cu excepția taxelor ascunse.

conținut

Pași
Sfaturi
Avertismente
Surse și cotatii

pași

Imaginea intitulată Acceptarea cardurilor de credit prin telefon Pasul 7

Aflați cine a trimis propunerea. Poate veni de la un distribuitor independent, chiar dacă conține referințe la numele cărților de credit majore, în încercarea de a vă taxa pentru simplul fapt de a depune o cerere de card de credit. Uitați-vă la plicul de răspuns al ofertantului principal și la termenii și condițiile - dacă vedeți ceva de genul "Centrul de procesare" sau "Managementul cardului de credit", rupeți propunerea înainte și continuați.

Imaginea intitulată Cont pentru compensarea amânată Pasul 4

Comparați rata procentuală anuală (APR) pentru achiziții. Acesta este procentajul soldului pe care îl plătiți pe an. TPA este declarat în format mare, dar nu este garantat. După ce trimiteți propunerea și istoricul dvs. de credit este revizuit, acesta poate fi modificat. Dacă este o rată introductivă, ar trebui să fie clar cât timp durează această rată. De asemenea, rețineți că cardurile de interes scăzut oferă adesea mai puține recompense. Și dacă plătiți factura integrală în fiecare lună, nu se va percepe nici o dobândă. Ca rezultat, un card de interes scăzut poate sau nu să fie cea mai bună opțiune, în funcție de modul în care intenționați să o utilizați.

Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 3

Luați în considerare alte TPA-uri. Creditele în numerar și transferurile de sold au un TPA diferit (adesea mai mare) și implică de obicei o tranzacție sau o taxă de transfer al soldului (aproximativ 3%). Căutați un APR de 0% și solicitați o scutire de taxe - 43% dintre emitenți oferă aceste avantaje dacă sunteți un client nou.

Când primiți un împrumut în numerar sau efectuați un transfer de sold și obțineți un APR scăzut sau 0%, toate celelalte (din trecut și viitoare) includ și dobânda normală. Trucul este că atunci când efectuați o plată cu cardul de credit, plata este aplicate la soldul ratei dobânzii mai mici astfel încât cel mai înalt nivel al dobânzii să rămână pe card până când împrumutul în numerar sau transferul de sold sunt plătite integral - în acel moment se percepe un TPA normal (ridicat).
- De exemplu, aveți un sold de 1200 USD la un TPA de 15%. Solicitați un împrumut în numerar de 1200 USD la un RAP de 0% timp de 12 luni. Plătiți 100 de lire sterline pe lună până când plătiți soldul anterior de 1200 de dolari - pe măsură ce plătiți, dobânda scade deoarece soldul scade, astfel că veți plăti aproximativ 108 dolari de interes. Nu-ți pasă de împrumutul în numerar pentru că nu trebuie să-l plătești pentru un an întreg, nu? Greșită. Plățile efectuate se aplică împrumutului în numerar, în timp ce se percepe 15% din TPA pentru soldul anterior, care este de $ 180 - 72 dolari mai mult decât se aștepta! De asemenea, dacă nu rambursezi împrumutul în numerar în total înainte de sfârșitul anului, este posibil să plătiți dobânzi pentru întregul an (alte 180 $ sau mai mult).
- Pentru a evita surprizele, plătiți întregul sold al unei cărți înainte pentru a obține un împrumut în numerar sau un transfer de sold și nu debitați nimic pe card până când soldul la un TPA scăzut sau inexistent este plătit integral. Planificați să plătiți datoria prin intermediul și prin înainte de expirarea promoției TPA și veți obține un împrumut la o rată de 0% fiind mai deștept decât compania de carduri de credit!
Căutați amenda sau taxa pentru neplată. Aceasta este suma percepută dacă întârziați plata sau depășiți limita și puteți ajunge la mai mult de 30%. Termenii sub care se aplică această rată diferă de la o propunere la alta. Căutați un card cu condiții de iertare a datoriilor, cum ar fi permiterea întârzierilor de plată la una sau două înainte de aplicarea unui TPA mai mare. De exemplu: "Dacă plata se face cu mai mult de 10 zile întârziere de două ori într-o perioadă de șase luni, amenda va fi aplicată."

Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 2

Calculați ratele variabile. Dacă TPA variază, propunerea trebuie să specifice cum. În general, variază în funcție de rata dobânzii de bază, iar propunerea menționează ceva de genul: "TPA pentru tranzacțiile de cumpărare poate varia, rata este determinată lunar adăugând 5,9% la rata dobânzii de bază. **" și nota de subsol poate fi: "** Rata de bază a dobânzii utilizată pentru determinarea RAP este cea publicată în ziar în data de 10 a lunii precedente."

Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 1

Încercați despre perioada de toleranță. Aceasta este perioada în care trebuie să plătiți factura înainte de a plăti dobânda la sold. Cele mai multe cărți au o perioadă de toleranță cuprinsă între 20 și 30 de zile. Dacă cardul nu are o perioadă de grație, începeți să plătiți imediat dobânda. Și rețineți că dacă nu plătiți întregul sold în fiecare lună, nu există o perioadă de toleranță.

Știați că dacă nu plătiți o sumă completă în perioada de grație, plătiți dobândă pentru întreaga sumă, chiar dacă ați plătit majoritatea datoriilor în timpul perioadei de grație? Să presupunem că cumperi un pat pentru 1000 de dolari pe 1 august și asta e singura taxă pe card. Înainte de sfârșitul perioadei de grație, plătiți 999 dolari, ceea ce înseamnă că încă mai trebuie să plătiți 1 dolar atunci când perioada de grație expiră. Dar trebuie să plătească dobândă pentru US $ 1000 din ziua în care a fost achiziționat (sau din prima zi a ciclului de facturare în care ați făcut achiziția), indiferent dacă ați plătit deja cea mai mare parte a datoriei și când a fost efectuată această plată. Aceasta este o practică comună numită interesul rezidual pentru care companiile de cărți de credit sunt deseori criticate.

Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 4

Aflați metoda utilizată pentru a calcula soldul achizițiilor.

"Soldul mediu zilnic": Soldul dvs. este calculat zilnic, iar dobânda este calculată pe baza mediei acestor solduri.
- Cu această metodă, puteți reduce efectiv dobânda prin împărțirea plății în părți. Să presupunem că aveți un sold de $ 1000 și plătiți în ultima zi a ciclului. Soldul mediu zilnic va fi de 1000 R $, deci veți fi taxat cu 13% (R $ 130/12 = R $ 10.80) pentru a avea acest sold în aceste 30 de zile. Dar, dacă plătiți 500 $ în mijlocul ciclului și încă 500 de dolari în ultima zi? Soldul mediu zilnic acum este de 750 $ (este de $ 1000 în primele 15 zile și 500 $ în celelalte 15 zile), iar taxa este de 13% din această sumă, care corespunde R 97.50 $ și R 8,13 dolari, dacă păstrați acest sold pentru doar 30 de zile, ceea ce este cu 25% mai mic decât plata integrală la sfârșitul lunii!
- În Marea Britanie, metoda "adăugare zilnică" este comună. Este similară cu metoda medie a soldului zilnic - diferențele sunt neglijabile.
"Balanța ajustată": cu puțin timp înainte de imprimarea și expedierea facturii, emitentul scade orice plăți efectuate în timpul perioadei curente de plată a soldului la sfârșitul perioadei de taxare anterioare. Această metodă vă oferă restul ciclului de facturare pentru a plăti o parte din sold și pentru a evita plata dobânzii la această sumă. Aceasta este considerată metoda cea mai avantajoasă de calcul.
"Balanța anterioară": sunteți taxat pe baza soldului din luna precedentă, nu în luna curentă. Acest lucru nu este întotdeauna bad- toate că această metodă nu este întârziere data la care veți plăti un echilibru specific, dar poate prezenta surprize daca soldul fluctuează foarte mult, de exemplu, dacă ați taxat numai R $ 25 a ciclului din colecția curentă, dar este timpul să plătiți R $ 2000 pentru ciclul precedent. Sau poate fi pozitiv - în cazul în care aveți nevoie pentru a face o achiziție de mare într-o lună, poate fi util să nu fi nevoie să plătească dobânda până în luna următoare când contul bancar a fost completat cu o nouă plată salariu.
„Soldul mediu zilnic în două cicluri“ sau „de colectare în două cicluri“: Unii emitenți calcula taxa finanțe bazată pe o medie a soldurilor lunilor curente și anterioare, în esență, făcându-te să plătească dobândă la o datorie deja plătită pentru valoare totală de iar soldul în această lună pentru numai 10 $, veți plăti dobânzi de R $ 505 (media de R $ 1.000 și R $ 10) - TPA este de 15%, valoarea sa este de $, 75,75. Evitați această metodă cu orice preț, dacă soldul dvs. tinde să fluctueze.

Imagine intitulată Cont pentru plăți în avans. Pasul 3

Verificați taxele anuale. Cele mai multe carduri de recompensă și de rambursare a biletelor de avion percep o taxă anuală, astfel încât asigurați-vă că beneficiile utilizării acestei cărți depășesc costul deținerii cardului. Puteți solicita, de asemenea, renunțarea anuală la taxe în fiecare an.

Imagine intitulată Cont pentru cheltuieli preplatite Pasul 1

Vedeți dacă există o povară financiară minimă. Dacă aveți un echilibru mic, interesul poate fi considerabil scăzut. Dacă acestea sunt mai mici decât povara financiară minimă (de exemplu, 0,75 dolari), veți plăti povara financiară minimă. Dacă aveți tendința de a menține un echilibru ridicat a cărui povară financiară este mai mare decât sarcina financiară minimă, această condiție nu contează.

Imaginea intitulată Cont pentru obligațiuni Pasul 2

Acordați atenție taxelor. Colectarea oricăreia dintre aceste taxe se apropie de limită și, de obicei, declanșează amenda / taxa pentru neplata și elimină perioada de grație.

taxă de tranzacție pentru împrumut de bani
taxa de transfer de echilibru
taxa de întârziere
a depășit rata limită de credit

Imagine intitulată Publicitate în cadrul comunităților de rețele sociale Pasul 1

Citiți textul în format mic. Căutați următoarele capcane:

Creșterea ratelor. Unii emitenți își rezervă dreptul de a ridica TPA chiar dacă nu ați întârziat niciodată o plată. Expresia "oricând din orice motiv" este un semn de avertizare.
Clauză universală de neplată. Această practică implică creșterea TPA dacă plătiți cu întârziere orice împrumutul. Căutați frazele "neplata celorlalți creditori" sau "neplata unui cont cu orice alt creditor".
Rezoluții ale contestației - arbitrajuri obligatorii. Dacă există un litigiu, problema va fi soluționată de o terță parte - nu de un judecător sau de o instanță. Decizia este definitivă fără drept de contestare sau de recurs. Mandatele arbitrale înseamnă renunțarea la dreptul de a da în judecată și de a folosi un arbitru. Cu toate acestea, astfel de clauze nu sunt susceptibile de a fi susținute în instanță.
Taxe suplimentare, cum ar fi o taxă, dacă nu vă actualizați contul în fiecare an.

sfaturi

Dacă aveți îndoieli, contactați serviciul pentru clienți pentru răspunsuri specifice. Obțineți numele reprezentantului și numărul dvs. de identificare dacă vă oferă informații greșite și sunteți acuzat de ceva ce spune că nu trebuie. Puteți utiliza înregistrarea acestei conversații pentru a anula această taxă.
În SUA, fiecare propunere de card de credit trebuie să aibă un cadru standard, adesea numit "graficul Schumer" în onoarea legiuitorului care face obligatorie, care descrie clar termenii propunerii în ordinea prezentată mai sus. De cele mai multe ori, această diagramă se află pe spatele foii de hârtie trimise de companie.
Unele carduri de credit ale comercianților (cum ar fi cele emise de magazine) sunt valabile numai pentru comercianții care le eliberează.
Dacă aveți încredere în managerul băncii, puteți să-l propuneți propunându-i să fie evaluat. Cu toate acestea, amintiți-vă că se va înclina spre produsele în sine.
Indiferent de tipul de card de credit pe care îl primiți, încercați să plătiți toată suma (sau cât de mult puteți) în fiecare lună. Multe cărți încearcă să vă păcălească, împrumutând bani sau oferindu-vă alte recompense dacă nu plătiți factura completă. Dar dobânzile și alte sarcini financiare depășesc întotdeauna recompensele oferite.

avertismente

Fii exact atunci când completezi aplicația de credit. Dacă întârziați plățile, orice informație inexactă din cererea dvs. poate fi folosită împotriva dvs. ca dovadă a încercării de atingere.
A fi aprobat în prealabil înseamnă nimic, cu excepția faptului că expeditorul dorește să completați o solicitare înainte de a face o propunere de credit solidă. Până atunci, nimic nu este definitiv.

Cum de a evalua o propunere de card de credit

pași

sfaturi

avertismente

Surse și cotatii