Cum se calculează dobânda de card de credit

Dacă aveți un card de credit, este posibil să fiți familiarizați cu rata efectivă anuală sau cu RAP. Se referă la rata anuală a dobânzii de pe factura de pe cardul dvs. de credit. Cu toate acestea, termenul poate fi înșelător, deoarece cardurile de credit nu sunt impozitate cu procente anuale. De asemenea, rețineți că taxele pentru plățile cu întârziere sau promoțiile expiră după o anumită perioadă, deci este important să țineți pasul, astfel încât să nu existe variații în procente. Pentru a fi pe partea de sus a finanțelor dumneavoastră, trebuie să știți cum să calculați rata dobânzii plătită pe factura lunară de card de credit.

conținut

Pași
Metoda 1calcularea dobânzii la rate fixe și variabile
Metoda 2calcularea dobânzii la taxele arieratelor
Metoda 3calcularea dobânzii pe un apr delimitat
Metoda 4calculul dobânzilor plătite pe apr pe un avans în numerar
Metoda 5protejați-vă finanțele
Materiale necesare
Surse și cotatii

pași

Metoda 1
Calcularea dobânzii la rate fixe și variabile

Înțelegeți în ce moment aceste rate seamănă reciproc. Ambele reprezintă "cumpără" tipuri APR, adică sunt aplicate la achizițiile obișnuite făcute cu cardul de credit. Trebuie să cunoașteți rata zilnică a dobânzii pentru a calcula suma dobânzii plătite la factura finală a lunii. Acest lucru va fi explicat în pasul următor. Un lucru important este faptul că, dacă plătiți factura înainte de scadență, nu se va adăuga nici o dobândă la achizițiile acestor RCA "achiziții". La scadență, acestea vor fi aplicate numai în totalul facturii existente.

Un APR nu se modifică decât dacă întârzieți întârzierea efectuării plăților. În acest moment, furnizorul de cărți de credit vă va trimite o scrisoare care să indice care va fi noua rată a dobânzii, cu o valoare mai mare.
O rată variabilă a dobânzii se poate modifica în funcție de valorile naționale sau de alți factori economici. De exemplu, acesta poate varia în funcție de procentajul ratei SELIC indicate de Banca Centrală a Braziliei.
Citiți-vă contractul sau declarația bancară pentru a înțelege definiția TAE pe tarife fixe și variabile.

Calculați ratele zilnice ale dobânzii (TJD). Furnizorii de carduri de credit, de obicei, calculează ratele dobânzilor lunar. Cu toate acestea, deoarece lunile variază în funcție de durată - ianuarie are 31 de zile, în timp ce februarie are doar 28 - majoritatea utilizează TJD pentru a face calculul lunar. Pentru a calcula TJD, împărțiți APR cu 365 (număr de zile într-un an).

Să presupunem, de exemplu, un APR fix sau variabil de 19%: 19 ÷ 365 = 0,052. Acesta este TJD-ul tău.

Înmulțiți acest număr cu numărul de zile din această lună. În ianuarie, veți înmulți TJD cu 31: 0.052 × 31 = 1.61. Rata lunară a dobânzii pentru luna ianuarie, în acest caz, ar însuma 1,61%. Pe de altă parte, în februarie, veți înmulți TJD cu 28: 0.052 × 28 = 1.46. Prin urmare, rata lunară a dobânzii pentru luna februarie va fi egală cu 1,46%.

Înmulțiți rata dobânzii cu valoarea finală a facturii. Rețineți că, dacă plătiți înainte de scadență, nu se va adăuga nicio dobândă la suma finală. Cu toate acestea, dacă efectuați plata minimă a facturii sau mai mică decât suma totală, veți plăti dobânda pentru restul de plată. Transformați rata dobânzii la un număr zecimal mutând virgula cu două poziții în stânga. Astfel, o rată de 1,61% față de ianuarie ar fi reprezentată de 0,0161 și, în luna februarie, rata dobânzii ar fi egală cu 0,0146.

Dacă factura care va fi plătită în ianuarie are o sumă egală cu R $ 1.000, veți plăti R $ 1.000 × 0.0161 sau R $ 16.10 de interes.
Dacă factura care va fi plătită în luna februarie are o sumă egală cu R $ 1.000, veți plăti R $ 1.000 × 0.0146 sau R $ 14.60 de interes.

Metoda 2
Calcularea dobânzii la taxele arieratelor

Aflați ce înseamnă TAE despre întârziere. Taxa de întârziere este mai mare decât suma de bază pentru care ați contractat servicii de carduri de credit. Câteva exemple de încălcări pot include depășirea limitei de credit sau efectuarea plăților întârziate.

Aflați ce înseamnă APR cu întârziere. Este posibil să găsiți suma TAE pentru întârzierea în factura sau contractul dvs. bancar. Cu toate acestea, este posibil ca banca să vă trimită o corespondență prin care să vă informeze cu privire la modificarea ratei dobânzii. În această corespondență, el va explica motivele pentru care această rată a primit o nouă valoare.

De exemplu, este posibil să fi avut un APR inițial de 20%. Cu toate acestea, două plăți au fost efectuate consecutiv după expirarea termenului - cu întârziere de 60 de zile. Ați primit o scrisoare spunând că compania de carduri de credit a ridicat taxa la o sumă standardizată de 35%.

Calculați APR la noua rată. Împărțiți noua valoare cu numărul de zile existente într-un an, 365. În exemplul nostru, veți completa următoarea ecuație: 35 ÷ 365 = 0,0958. Această sumă reprezintă dobânda pe care o plătiți zilnic.

Aflați rata dobânzii pentru o anumită lună. Deoarece numărul de zile într-o lună poate varia, este important să utilizați suma corespunzătoare pentru luna în cauză. Ianuarie are 31 de zile, deci vei inmulti 0.0958 × 31 pentru a obtine 2.97. Astfel, rata dobânzii pentru luna ianuarie va fi de 2,97% din factura dvs.

Înmulțiți rata lunară cu factura care lipsește. Nu uitați să convertiți procentajul la zecimal. În exemplul nostru, numărul 2.97% poate fi reprezentat de 0.0297.

Dacă aveți o factură de 1.000 de dolari la sfârșitul lunii ianuarie, veți plăti dobânda de 1.000 × 0.0297 sau 29.70 dolari.

Metoda 3
Calcularea dobânzii pe un APR delimitat

Înțelegeți modul în care lucrează straturile TAE. În acest caz, compania de carduri de credit aplică taxe diferite pentru diferite părți ale facturii. De exemplu, poate acoperi 17% din facturile de până la 1.000 de dolari și 19% din facturile cu o valoare mai mare. Dacă aveți, de exemplu, o factură lipsă de 1.500 $, veți plăti o dobândă de 17% pentru primele 1.000 $ și 19% pentru celelalte 500 $.

Calculați TJD pentru fiecare strat. Aflați câte straturi se aplică valorii lipsă la scadența facturii. Trebuie să aflați valoarea TJD pentru fiecare dintre aceste valori în mod individual. Astfel, în exemplul nostru:

17 ÷ 365 rezultă într-un TJD de 0,047 pentru primele 1.000 de dolari ale facturii.
19 ÷ 365 rezultă într-un TJD de 0,052 pe ultimul R $ 500 din factură.

Multiplicați fiecare TJD cu numărul de zile din lună. În esență, măsurile care trebuie luate sunt aceleași cu cele aplicate la rate fixe și variabile, după cum se poate observa. Cu toate acestea, este important să vă amintiți să faceți fiecare pas pe diferitele niveluri de taxe. Să presupunem că calculăm rata lunară pentru luna ianuarie, care conține 31 de zile.

0,047 × 31 = rata lunară a dobânzii de 1,457% față de primele R $ 1,000.
0,052 × 31 = rata lunară a dobânzii de 1,643% pentru R $ 500.

Calculați cuantumul dobânzilor plătite pe factură. Încă o dată, deplasați zecimalele două casete spre stânga, pentru a transforma procentele în numere care pot fi multiplicate.

R $ 1,000 × 0,01457 = R $ 14,57 din dobânda plătită pentru primul R $ 1,000.
R $ 500 × 0.1643 = R $ 8.22 de dobândă plătită pe ultimul R $ 500.

Adunați sumele rezultate pentru a găsi suma totală. R $ 14.57 + R $ 8.22 = R $ 22.79 de dobândă plătită pe factura de R $ 1.500.

Metoda 4
Calculul dobânzilor plătite pe APR pe un avans în numerar

Înțelegeți ce a impus TAE unui avans de numerar. Această rată poate fi mai mare decât RAP normală, dar este destul de diferită de rata de cumpărare. Dobânzile plătite pentru APR de cumpărare se calculează numai în EUR facturare. Cu toate acestea, în avansul în numerar, se percepe dobândă zilnic până când rambursați împrumutul efectuat. Rata de plată în avans este activă în momentul în care efectuați una dintre următoarele acțiuni:

Luați bani de la un bancomat sau de la o bancă cu cardul de credit.
Utilizați limita suplimentară pentru cartea de credit pentru a remedia un deficit din contul principal.
Utilizați cardul de credit când cumpărați monedă internațională.
Merită să ne amintim că în Brazilia nu este permisă nici o tranzacție între carte de credit și cecuri.

Consultați factura și contractul pentru a determina RAP pe avansul de numerar. Este posibil să aveți nevoie să vă forțați să citiți literele minuscule, dar este posibil să găsiți aceste date undeva.

Calculați-vă TJD-ul. Această sumă reprezintă rata pe care o plătiți pe zi. Pentru a găsi acest lucru, împărțiți TAE cu avansul în numerar timp de 365 de zile. De exemplu, dacă acest APR este egal cu 20%, finalizați următoarea operație: 0.20 ÷ 365 = 0.00055.

Aflați câte zile ați așteptat să plătiți plata în avans. Multiplicați suma din pasul anterior cu numărul de zile. Astfel, dacă ați așteptat 30 de zile să plătiți suma cu o rată APR egală cu 20%, faceți următorul cont: 0.00055 × 30 (zile) = 0.016. Rata dobânzii la avansul de numerar va fi egală cu 0,016, sau 1,6%.

Calculați suma dobânzilor plătite. Înmulțiți rata dobânzii din pasul anterior cu suma de bani extrasă. Dacă ați câștigat 1.000 $, ca în exemplu, va trebui să faceți următorul cont: 1.000 × 0.016 = 16 $. Veți plăti 16 $ în avans pentru numerar.

Metoda 5
Protejați-vă finanțele

Faceți plățile la timp. Cu cât întârzie plățile pe care le faceți, cu atât este mai mare probabilitatea ca compania cărții de credit să vă majoreze APR. Dacă neglijați o plată, faceți acest lucru cât mai curând posibil. Compania poate declara neachitarea CPS (serviciul de protecție a creditelor) chiar înainte de expirarea celor 30 de zile. Acest lucru poate provoca deteriorarea creditului dvs., care poate fi anulat numai după o mulțime de timp și efort. Păstrați-vă un rating de credit ridicat demonstrând că sunteți un creditor fiabil.

Acordați atenție creșterii ratelor dobânzilor. Legea impune companiei de carduri de credit să vă dea un preaviz de 45 de zile înainte de a ridica rata dobânzii. Cu toate acestea, este posibil să nu se explice această modificare. Dacă nu primiți o notă explicativă, contactați compania de carduri de credit pentru a afla de ce. Dacă nu poate da un răspuns bun, poate fi timpul să transferați contul pe alt card de credit.

Câteva motive bune pentru a vă ridica rata dobânzii includ plăți întârziate în mod constant sau un scor de credit scăzut.

Încearcă să-ți reduci RCA-ul. Companiile cărților de credit se află în domeniul producerii de bani. Acestea nu vă vor reduce nivelul APR doar pentru că sunteți un bun client. Dacă doriți să fiți recompensați pentru zilele dvs. de plată, va trebui să contactați compania cărții de credit și să o convingeți să își schimbe tarifele.

Înainte de a contacta compania, cercetați ce ar fi un APR corect pentru cineva cu scorul dvs. de credit.
Apoi, contactați-ne și încercați să renegociați TAE în funcție de rezultatele căutării dvs.
Dacă compania nu dorește să se conformeze dorinței dvs., ar fi o idee bună să o transferați pe alt card de credit.