Cum să vă faceți propria planificare financiară

Un planificator financiar este un profesionist angajat pentru a vă ajuta să planificați pentru un anumit scop, cum ar fi pensie sau o investiție, sau să vă sfătuiți cu privire la diferite aspecte financiare, cum ar fi impozitele, economiile, asigurările etc. Este recomandabil să consultați un profesionist înainte de a lua decizii complexe, puteți învăța să vă planificați propria dvs. pentru a vă controla mai bine finanțele personale și pentru a salva ceea ce ați plăti unui planificator financiar.

conținut

Pași
Partea 1stabilirea obiectivelor financiare
Partea 2determinarea situației financiare actuale
Partea 3calcularea unui buget lunar
Partea 4economisiți bani
Partea 5investirea banilor
Partea 6concentrată pe luarea unor decizii financiare bune
Sfaturi
Surse și cotatii

pași

Partea 1
Stabilirea obiectivelor financiare

Determinați obiectivele dvs. personale și financiare primare. Înainte de a crea un plan financiar fiabil, trebuie să definiți bine care sunt obiectivele dvs. Cele mai comune obiective includ: pensionarea, educația, achiziția imobiliară, moștenirea și "plasele de siguranță" pentru a proteja împotriva cheltuielilor neașteptate, a dezastrelor sau a schimbărilor în viață.

Puteți găsi șabloane pentru foi de calcul care vă vor ajuta să setați obiective financiare pe internet.

Fii exact cu privire la obiectivele pe care vrei să le atingi. Acestea trebuie să fie: specifice, măsurabile, realizabile, realiste și în timp util.

De exemplu, dacă doriți să economisiți bani, dar nu puteți face acest lucru, setați un obiectiv pentru a economisi 5% din venitul dvs. lunar. Acest obiectiv este specific, măsurabil (puteți ști cu ușurință dacă a fost realizat sau nu) și este probabil realizabil într-un interval de timp rezonabil.
Scrieți obiectivele. Acest lucru nu numai că vă va reaminti, dar vă va ajuta să păstrați o înregistrare. Un sistem bun este acela de a scrie obiective pe termen scurt, mediu și lung.

Determinați suma pe care o veți avea pentru a atinge obiectivele principale. Pentru ca planificarea financiară să aibă succes, este esențial să se cuantifice obiectivele, și anume să se traducă în valoare monetară.

De exemplu, un obiectiv financiar comun este pensionarea la șaizeci sau șaizeci și cinci de ani. Deși oamenii pretind în general că aproximativ 70-80% din venitul curent este un obiectiv bun pentru venitul de pensionare, unii experți consideră că 50-60% pentru cupluri și 60-70% pentru singure sunt valori mai rezonabile.
Dacă câștigați în prezent 80.000 $ pe an și sunt unice, venitul dvs. de pensionare ar trebui să fie de aproximativ 50.000 $ pe an, utilizând exemplul de 50%. Acesta este un exemplu de traducere a unui obiectiv (pensionarea la vârsta de șaizeci și cinci de ani) într-o valoare monetară specifică (menținând un venit anual de 50 000 USD). Odată ce ați dat seama suma, puteți crea un plan pentru a determina cât de mult trebuie să salvați sau să investiți pentru a vă suplimenta alte surse de venit și pentru a atinge obiectivul.
Găsiți șabloane digitale care vă vor ajuta să calculați nevoile dvs. de pensionare și alte obiective pe internet.

Partea 2
Determinarea situației financiare actuale

Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 4

Identificați-vă capitalul. Aceasta este definită de valoarea datoriilor scoase din active (sau de ceea ce dețineți minus ceea ce datorați). Această valoare vă va oferi o imagine exactă a situației financiare actuale și vă poate ajuta să luați decizii bune și să vă atingeți obiectivele. Creați o foaie de calcul simplă pentru a calcula capitalul dvs. sau pentru a găsi un model online.

Începeți prin crearea a două coloane, una pentru active și una pentru datorie.

Listează mărfurile. În această coloană ar trebui să menționați tot ceea ce dețineți, inclusiv numerar în mână sau în bancă, fonduri de pensii, proprietăți imobiliare, proprietăți personale, investiții etc.

Alături de fiecare bun, listați valoarea acestuia. De exemplu, dacă dețineți o casă, listați valoarea acesteia. Același lucru este valabil și pentru un portofoliu de acțiuni sau pentru o mașină.
Adăugați valorile activelor individuale pentru a afla numărul total.

Listează datoriile. În această coloană, ar trebui să listați tot ce vă datorați, inclusiv lucruri cum ar fi ipoteca, cărți de credit, împrumuturi pentru studenți, rate și altele asemenea.

Adăugați valorile datoriilor individuale pentru a afla suma totală.

Reduceți valoarea totală a datoriilor din valoarea totală a activelor pentru a obține capitalurile proprii. Dacă numărul este negativ, datorați mai mult decât dvs. Dacă dețineți, să zicem, 100.000 USD în active și 50.000 de datorii, capitalul dvs. personal are o valoare de 50.000 de dolari. Pe măsură ce progresați în planificarea financiară și economisiți mai mult, activele dvs. trebuie să crească (împreună cu economiile), iar datoriile ar trebui să scadă (pe măsură ce eliminați debitele).

Partea 3
Calcularea unui buget lunar

Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 8

Decideți să creați un buget. Deși capitalul propriu oferă o idee bună despre active și datorii, este chiar mai important să cunoaștem cantitatea de bani care intră și iese în fiecare lună. Acest lucru vă va oferi o idee bună despre lucrurile pe care le cheltuiți în fiecare lună și cum puteți economisi bani. Aceasta este partea esențială a oricărei planificări financiare.

Imaginea intitulă Nu planificarea financiară proprie Pasul 9

Determinați sursele de venit. Faceți o listă a surselor lunare de venit (salariu, ajutor pentru copii etc.) și adăugați-le pentru a găsi venitul total lunar.

Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 10

Determinați cheltuielile lunare. Poate fi util să le grupați împreună. De exemplu, în secțiunea "Acasă" puteți include plăți fiscale, rate de proprietate, asigurări și utilități - în secțiunea "Transport" puteți include plăți pentru vehicule, costuri de combustibil, întreținere, amenzi și asigurare . Adăugați toate cheltuielile pentru a găsi totalul lunar. Nu uitați de divertisment, mâncare, îmbrăcăminte, cărți de credit, taxe și alte cheltuieli incidentale.

Imaginea intitulă Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 11

Luați în considerare costurile variabile și neregulate. Rețineți că unele cheltuieli sunt "fixe" (aproximativ aceeași sumă în fiecare lună), iar altele sunt variabile (se schimbă frecvent sau sunt neregulate). Atunci când stabiliți un buget, încercați să țineți cont de cheltuielile variabile, inclusiv cele care nu se produc lunar.

Puteți crea o listă a cheltuielilor variabile care apar la intervale stabilite, adăugați-le și împărțiți-le cu numărul de luni. Acest lucru vă va lăsa cu o cheltuială variabilă medie care poate fi introdusă în bugetul lunar.

Imagine cu titlul Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 12

Reduceți cheltuielile totale din chirie. Dacă venitul total este mai mare decât cheltuielile, veți avea un sold care poate fi salvat, investit sau cheltuit în funcție de obiectivele financiare pe care le-ați stabilit. Dacă cheltuielile sunt mai mari decât veniturile, uitați-vă la buget și vedeți ce puteți tăia sau tăia.

Dacă nu cunoașteți suma exactă a veniturilor sau cheltuielilor, monitorizați sumele pentru câteva luni pentru a obține o idee.
Revizuiți și actualizați adesea bugetul. Adăugați noi cheltuieli și eliminați cele care nu mai există.

Partea 4
Economisiți bani

Găsiți modalități de a economisi bani. Indiferent de obiectivul financiar, economia vă va ajuta să o atingeți. Nu contează dacă ideea este să cumpere o casă, să se pensioneze mai devreme sau să plătească pentru educația unui copil, economisirea va fi cheia pentru atingerea scopului definit.

Consultați bugetul. Verificați cheltuielile lunare și identificați zonele care pot fi tăiate. De exemplu, dacă mănânci de trei ori pe lună sau cumperi masa de prânz în fiecare zi la serviciu, încercați să mănâncați numai o dată pe lună sau să aduceți masa de prânz pentru angajare.
Priviți bugetul și decideți ce este "dorința" și ce este "nevoia". Elementele separate ca dorințe pot fi tăiate. Uită-te cu atenție la nevoile pentru a vedea dacă într-adevăr are nevoie de ele. De exemplu, un telefon mobil poate fi o necesitate, dar un plan de date scump poate fi inutil.

Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 14

Învață să faci economii un obicei. Începeți prin deschiderea unui cont asigurat la o bancă de încredere. Experții recomandă separarea unei părți a fiecărui salariu într-un cont de economii și includerea acestuia în "cheltuieli" în buget. Este posibil să încheiați un acord cu banca pentru a separa automat o anumită sumă de salariile pentru acest lucru.

Salvați o sumă pe care vă simțiți confortabilă în funcție de nevoile și cheltuielile dvs. Valorile pot crește sau scădea în timp, dar este important să economisiți cel puțin un pic.
Salvați 10% din venitul lunar este un bun plan inițial, dar economisirea a ceva este deja mai bună decât nimic.
Salvarea chiar și a sumelor mici în conturile de venituri (cum ar fi economiile) va fi benefică din cauza puterii interesul compus. Aceasta înseamnă că dobânda acumulată va fi adăugată la suma depusă, ceea ce face ca valoarea totală a contului să crească în continuare.
Practica este perfectă. Salvând suma corectă în fiecare lună, veți învăța în mod automat să trăiți fără banii salvați, ca și când ar fi chiar acolo pentru început. Consultați-o ca o cheltuială esențială, la fel ca chiria sau o tranșă imobiliară.

Imaginea intitulă Nu-ți propria planificare financiară Pasul 15

Creați un fond de urgență. Experții recomandă separarea suficienței de bani pentru acoperirea nevoilor dumneavoastră timp de cel puțin trei luni pentru cazurile de șomaj, boli grave etc. Salvați banii într-un cont asigurat, astfel încât acesta să fie protejat și accesibil atunci când este necesar.

De asemenea, vă puteți proteja de problemele financiare cu asigurarea. Consultați un broker pentru a afla mai multe despre asigurările de sănătate, viața, șomajul, invaliditatea, automobilele etc.

Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 16

Profitați de toate beneficiile speciale disponibile. Dacă există stimulente guvernamentale sau de angajare (pentru angajați sau studenți), luați în considerare utilizarea acestora. Dacă guvernul sau angajatorul dvs. poate contribui la economiile dvs. sau la alte tipuri de beneficii (cum ar fi reduceri de impozite), acest lucru vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare.

Dacă aveți un loc de muncă formal, probabil că veți primi reduceri la salariul pentru plata INSS, pe care îl puteți retrage când vă retrageți. Lucrătorii informali și autonomi pot face plata INSS sau a altor investiții similare în cont propriu.

Partea 5
Investirea banilor

Luați în considerare investiția. Investițiile sunt esențiale pentru majoritatea planificării financiare, deoarece vă permit să vă atingeți obiectivele mai repede și cu mai puțini bani generând un profit. Este important de reținut însă că toate investițiile au un anumit nivel de risc și că este posibil să pierdem bani.

Zonele comune pentru investiții includ stocuri, fonduri mutuale, obligațiuni, bunuri imobiliare și produse de bază.
Fiecare tip de investiție are propriul său potențial, costuri și riscuri.
Puteți cumpăra diverse tipuri de investiții (cum ar fi obligațiuni, acțiuni și fonduri mutuale) în bănci, agenții și, uneori, direct de la companii sau de la guvern.
Este posibil să investiți prin intermediul internetului, însă există și intermediari financiari care pot fi consultați personal. Cu toate acestea, valorile acestor interogări sunt probabil mai mari decât cele ale tranzacțiilor realizate de dvs. pe internet.

Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 18

Înțelegeți diferitele tipuri de investiții. Deși există multe de listat, cele mai importante trei tipuri sunt stocurile, obligațiunile și fondurile mutuale.

Acțiunile sunt proprietăți ale unei companii. Când cumpărați un stoc, cumpărați o bucată de afacere. Valoarea acestei piese crește sau scade în funcție de numărul de persoane care doresc să o cumpere sau să o vândă. Astfel, stocurile pot fi incredibil de volatile și, deși depășesc în mod obișnuit alte tipuri de investiții (cu aproximativ 8% pe an începând cu 1929), pierderile anuale pot fi uriașe. De exemplu, piața de valori din SUA a scăzut cu 50% în 2008. Stocurile sunt excelente pentru persoanele care doresc să economisească pentru viitor, cum ar fi cele care planifică să se pensioneze.
Titlurile de valoare sunt investiții în datorie. Când împrumutați bani guvernului sau unei companii, cumpărați un titlu. Veți primi dobânzi pentru ceea ce ați împrumutat, care este plătit în mod obișnuit anual. Titlurile de valoare oferă în mod tradițional un risc mai redus decât acțiunile.
Un fond mutual este o colecție de investiții (de obicei acțiuni) gestionate de un investitor profesionist. Când cumpărați un fond, cumpărați un set de acțiuni și puteți câștiga sau pierde bani în funcție de evaluarea întregului. Fondurile mutuale sunt mari investiții, deoarece diversificarea este benefică. Un manager de investiții cumpără, vinde și gestionează portofoliul de acțiuni în funcție de condițiile pieței și de strategiile proprii, ceea ce face ca această opțiune să aibă costuri suplimentare.

Imaginea intitulă Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 19

Determinați riscul pe care îl puteți executa. Fiecare tip de investiție are un nivel diferit de risc și este important să știți cât de mult doriți să riscați banii câștigați din greu.

Verificați obiectivele pentru a determina riscul. De exemplu, dacă economisiți bani pentru a călători în șase luni, investițiile în acțiuni ar putea să nu fie o idee bună, deoarece sunt riscante și volatile. Aceasta înseamnă că, deși aveți șansa să atingeți rapid obiectivul cu mai puține investiții, există o șansă că va trebui să amânați călătoria, deoarece ați pierdut totul prin devalorizarea stocurilor. Obligațiunile ar fi mai bune pariuri (pentru că au mai puține riscuri), precum și depozitele de economii.
Cu cât întoarcerea potențială este mai mare, cu atât riscul este mai mare - ceea ce înseamnă, de asemenea, că cu cât riscul este mai mic, cu atât este mai mare rentabilitatea potențială.
Investițiile relativ "sigure" includ economii și titluri de stat Trezorerie. Acțiunile oferă un potențial mai mare de returnare, dar și riscuri mai mari. Fondurile mutuale minimizează riscurile prin investiții în diverse acțiuni și pot simboliza o bună investiție pe termen lung.
Nu investiți niciodată banii pe care îi veți avea nevoie în curând sau care ar trebui folosiți pentru elemente esențiale, cum ar fi locuința sau alimentele.

Alegeți investiția potrivită. După definirea obiectivelor, înțelegerea tipurilor de investiții și analizarea toleranței la risc, alegeți un tip.

Acțiunile funcționează bine pentru persoanele cu toleranță la risc mediu sau ridicat, care economisesc pe termen mediu sau lung. De exemplu, dacă economisiți bani pentru a vă retrage, achiziționarea de acțiuni este o idee grozavă. Amintiți-vă că nu toate acțiunile sunt de mare risc. De exemplu, investiția într-o mică companie farmaceutică (care nu este recomandată) ar fi riscantă, dar va investi într-o companie mare, stabilă, cu flux continuu de numerar și ocupând o cotă de piață competitivă, cum ar fi Wal-Mart și Coca-Cola, nu este prea riscant.
Dacă nu aveți timp și o toleranță ridicată la risc a stocurilor individuale, luați în considerare fondurile mutuale. Acestea sunt potrivite pentru scopuri pe termen lung sau mediu, cum ar fi costurile de pensionare sau de colegiu, dar întreținerea lor este mai "automată" și pot fi verificate o dată pe an doar pentru a vedea dacă progresează așa cum era de așteptat. Puteți cerceta despre fondurile mutuale pe cont propriu și le puteți cumpăra pe Internet sau puteți vizita o bancă sau un contabil pentru a avea mai multe opțiuni.
Obligațiunile sunt potrivite pentru persoanele cu o toleranță mai redusă la risc și care sunt mai preocupate de menținerea economiilor decât de creșterea rapidă a acestora. Un accent pe stocuri și fonduri mutuale este recomandat persoanelor cu vârste cuprinse între douăzeci și patruzeci de ani, iar accentul pe obligațiuni pentru persoanele apropiate de pensionare. Titlurile de valoare pot fi o modalitate eficientă de a echilibra portofoliul de investiții și de a minimiza riscul. O idee bună este să scăpați vârsta de la o sută până la a afla procentul pe care trebuie să-l dețineți.

Diversificarea investițiilor. Diferitele sectoare ale economiei au rezultate diferite. Dacă vă diversificați portofoliul financiar între diferite tipuri de investiții, puteți reduce la minimum riscul pierderii valorii globale dacă o parte este afectată. Această metodă este cunoscută sub numele de diversificarea.

De exemplu, un plan de pensionare poate fi împărțit în mai multe tipuri de investiții, inclusiv fonduri mutuale, stocuri și economii. În acest caz, probabilitatea creșterii pe termen lung a fondului mutual compensă posibila pierdere a valorii unei acțiuni individuale. Bani în economii, oferind relativ puțin, pot fi asigurați și accesați în momente de nevoie.

Partea 6
Concentrată pe luarea unor decizii financiare bune

Gândiți-vă cu atenție la luarea deciziilor financiare. Este o idee bună să vă amintiți următorii termeni înainte de a lua o decizie: "Stop, Ask, Check, Estimate și Decide".

stop și permiteți-vă să vă gândiți înainte de a lua o decizie finală. Nu fi presat de vânzători sau brokeri. Explicați-vă că aveți nevoie de timp să vă gândiți.
cere (taxe, întreținere etc.) și riscurile care ar face parte din decizie. Ar trebui să știți care este cel mai grav scenariu.
Verificați toate informațiile pentru a vă asigura că acestea sunt corecte și fiabile.
deviz costurile deciziei și modul în care s-ar încadra în buget.
decide dacă decizia are sens pentru tine.

Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 23

Fiți precaut atunci când utilizați creditul. Împrumuturile pot părea o idee bună în unele cazuri - cum ar fi cumpărarea unei case, plata pentru educație sau achiziția necesară. Cu toate acestea, păstrarea unei datorii - un interes deosebit, cum ar fi un card de credit - scade capitalul dvs. și poate încetini progresul către obiective financiare.

Nu excesul de carduri de credit și încercați să păstrați cheltuielile în cadrul câștigurilor.
Răscumpărați datoriile cu dobânzi mai mari cât mai curând posibil. Aceasta este cea mai bună strategie pentru creșterea financiară pe termen lung, deoarece și investițiile bune pot fi în imposibilitatea de a depăși ratele ridicate ale dobânzii.
Dacă aveți mai multe conturi de credit, încercați mai întâi să plătiți pe cel cu cel mai mare interes.

Căutați sfaturi atunci când aveți nevoie de ele. Planificarea financiară se poate face de obicei pe cont propriu. Cu toate acestea, dacă considerați că nu aveți timp să vă cercetați și să vă controlați finanțele, nu știți de unde să începeți sau aveți de-a face cu ceva neașteptat (cum ar fi moștenirea sau boala), luați în considerare consultarea unui profesionist contabil.

Feriți-vă de sfaturile care nu sunt de încredere. Dacă o ofertă pare prea bună pentru a fi adevărată, suspiciunea dvs. va fi probabil adevărată.

sfaturi

Legile, reglementările și cele mai bune practici legate de planificarea financiară pot varia în funcție de locul în care locuiți sau lucrați. Înțelegeți totul complet înainte de a lua decizii și a căuta ajutor profesional dacă nu înțelegeți ceva.