Cum să prioritizeze datoriile

Dacă sunteți împovărați în datorii și sunteți în urmă în viața dvs. financiară, știți că nu este ușor să ieșiți din roșu. Cu excepția cazului în care ați câștigat loteria, s-ar părea că nu există niciodată destui bani pentru a vă plăti toate datoriile cât mai repede posibil (uneori doar plata facturilor de zi cu zi este deja o sarcină nesustenabilă pentru masa dvs. de cheltuieli) . Desigur, dacă nu puteți plăti toate facturile, trebuie să acordați prioritate celor mai importante: realizarea acestui lucru cu datoriile dvs. vă poate ajuta să vă plătiți datoriile mai rapid și în siguranță, pentru a putea respira din nou (chiar și în timp de vaci slabe). Vedeți mai multe informații în articolul de mai jos.

conținut

Pași
Prioritizarea datoriilor
Sfaturi
Avertismente

pași

Prioritizarea datoriilor

Imaginea intitulată Prioritizați datoriile dvs. Pasul 1

Începeți acum. Indiferent de situația financiară globală a dvs., regula învățată în acest articol este clară: atâta timp cât aveți datorii sau conturi regulate, trebuie să le acordați prioritate. Nu așteptați până când vă veți pierde casa sau vă veți găsi într-un alt scenariu dureros de criză a datoriilor, pentru că în acest moment probabil că veți avea nevoie de soluții mai drastice. Prioritizarea datoriilor, gândirea la factura de pe cardul dvs. de credit și urmărirea unui plan de acasă sau a unui buget, vă pot împiedica să vă îngropați în conturi. În plus, aceeași tehnică vă poate ajuta să rezolvați problemele cu datorii mai mici.

Imaginea intitulată Prioritizați datoriile dvs. Pasul 2

Împreună toate documentele. Pentru a prioritiza datoriile trebuie mai întâi să știți unde și cât vă datorați. De asemenea, este important să cunoașteți ratele dobânzilor (și uneori alte taxe), soldurile creditelor și plățile minime lunare pentru fiecare datorie. De asemenea, este posibil să examinați termenii și condițiile creditelor și cardurilor de credit. Calculatorul va fi în acest moment neprețuit, deci folosiți-l.

Asigurați-vă că luați în considerare taxele deoarece acestea vă pot afecta prioritățile. De exemplu, unele carduri de credit au taxe anuale mai mari, pe care le puteți evita dacă plătiți în avans sau anulați cardul. Unele credite au penalități de întârziere, care pot fi reduse atunci când sunt plătite rapid.
Dacă rata dobânzii unui anumit cont este supusă schimbării, cum este cazul unor carduri de credit, asigurați-vă că aveți în vedere acest lucru. Prioritățile dvs. ar putea să trebuiască să se schimbe când se schimbă tarifele.
Când acordați prioritate la ratele dobânzilor, utilizați indicatorul rata efectivă a dobânzii: aceasta este rata care ține cont de deducerile fiscale. Acest lucru este, de obicei, aplicabil în ceea ce privește ipotecile sau împrumuturile pentru studenți. Plata dobânzii la aceste împrumuturi este deductibilă, iar costul acestora este - de fapt - puțin mai mic decât rata dobânzii declarată. Calculați rata efectivă prin înmulțirea ratei dobânzii declarate cu 1 minus nivelul de impozit pe venit. De exemplu, dacă vă aflați în categoria impozitului pe venit de 30% și aveți o ipotecă cu o rată stabilită de 10%, rata efectivă a dobânzii este de 7,0% (10 * (1-0,30)).

Imaginea intitulată Prioritizați datoriile dvs. Pasul 3

Determinați ce strategie aveți nevoie. Dacă trăiți confortabil și sigur din punct de vedere financiar, obiectivul dvs. ar trebui să vă acordați prioritate datoriilor, astfel încât să le puteți plăti cât mai repede posibil. Dacă totuși sunteți plini de ele, trebuie să acordați prioritate anumitor (cele mai critice) pentru a vă asigura că acțiunile bugetare de acum vor minimaliza potențialele probleme în viitor. Fiecare situație necesită o ordonare diferită a priorităților lor.

Strategia 1 - Plătiți rapid datoriile: Datoriile pot fi plătite mai rapid prin așa-numita tehnică "bulgăre de zăpadă".
- Puneți-vă datoriile în ordine, de la cea mai mare rată a dobânzii la cea mai mică.
- Efectuați plățile lunare minime pentru toate facturile, cu excepția celor cu cea mai mare rată a dobânzii (acestea trebuie plătite integral sau cât vă puteți permite). Asigurați-vă că păstrați plățile inițiale ale tuturor conturilor dvs. în mod corespunzător.
- Plătiți cât puteți pentru datoria cu cea mai mare rată a dobânzii dacă nu vă puteți permite să o plătiți. În general, cea mai rapidă modalitate de a vă achita toate datoriile este plata primelor facturi care au cea mai mare rată a dobânzii (de obicei, carte de credit sau împrumut personal), astfel încât în fiecare lună să maximizați suma maximă plata datoriei totale, plus toate facturile.
- Pe măsură ce plătiți datoriile cu dobândă mai mare, concentrați-vă pe plățile mai mici ale dobânzilor, plătindu-vă întotdeauna minimul altor facturi. Faceți acest lucru înainte și înapoi, până când nu vă dați datorii.
  - exemplu:
  - Îți datorezi R $ 1,500.00 cardului de credit Banco Acme, care are o rată a dobânzii de 13%, și prezintă o plată minimă de R $ 70.00 pe lună. De asemenea, datorați R $ 2,500.00 pe cardul de credit FoosBank cu o rată a dobânzii de 10% și o plată minimă de R $ 200,00 pe lună. Să presupunem că vă puteți permite să plătiți o sumă suplimentară de 100 USD pe lună pe cardurile de credit. Plătiți 200 $ pe lună pe cardul Acme și transmiteți plata minimă pentru factura de pe cardul dvs. de credit. Odată ce ați plătit Acme Bank, investiți aceleași bani prin plata cardului de credit. Acum plătiți 400.00 dolari pe lună pentru soldul negativ al creditului FoosBank, care va fi plătit în termen de 5 luni dacă ați păstrat plata minimă în timp ce transmiteți soldul negativ către un alt card. Acesta este efectul de bulgăre de zăpadă al "bunului"!
Strategia 2 - Prioritizarea cheltuielilor gospodăriilor: Dacă aveți probleme cu cheltuielile, aveți grijă de nevoile de bază cum ar fi alimentația, sănătatea și serviciile de bază (energie, apă, etc.).
- Țineți un acoperiș peste cap. Dacă dețineți o casă, plata ipotecii sau finanțarea este datoria dvs. cu cea mai mare prioritate. Pentru creditorii americani, de obicei procesul de închidere a plăților începe după trei conturi deschise, deși acest lucru poate varia de la o țară la alta. În Brazilia, de exemplu, nu puteți fi arestat dacă sunteți în datorii, chiar dacă bunurile de consum pot fi puse și vândute pentru a vă plăti datoriile. Chiar dacă întârziați o lună sau două plăți, este posibil să aveți probleme. Dacă, totuși, locuiți pentru chirie, puteți fi, de obicei, expulzat după un singur neplată, și apoi ați confruntat (a) să găsiți un alt loc pentru a trăi cu o pată uriașă pe înregistrarea dvs. ca consumator.
- Plătiți pentru serviciile de utilitate de bază. În ceea ce privește plățile pentru energie, apă și alte utilități, companiile vă oferă, de obicei, un anumit spațiu de manevră atunci când sunteți în dificultate de plată. Cu toate acestea, dacă sunteți prea departe cu întârzierea dvs., ei pot opri serviciul, ceea ce poate face viața de zi cu zi extrem de dificilă. Dacă nu puteți plăti toate facturile, sunați compania și vedeți dacă puteți elabora un plan de plată. Negociați. Ei sunt, de obicei, foarte confortabil cu această procedură.
- Ține mașina. Dacă aveți nevoie de mașina dvs. pentru a ajunge la lucru sau chiar pentru a căuta un loc de muncă nou, este important să vă mențineți plățile actualizate (dacă sunt finanțate). Companiile de finanțare pot recupera cu ușurință mașinile și, în multe cazuri, nu dispun de decența de a vă oferi o notificare prealabilă. Asigurați-vă că plătiți asigurarea - conform legii - deoarece, dacă nu, creditorul va adăuga propria asigurare, care va costa mult mai mult.
  - Faceți tot posibilul pentru a economisi bani cu facturi de gaz / cumpărare de dopuri.
  - Luați în considerare călătoria cu un prieten sau un prieten la locul de muncă.
  - V-ați gândit vreodată să trăiți fără o mașină, folosind doar transportul public în orașul dvs.?
- Plătiți suportul pentru copii. Neplata plății pensiilor pentru sprijinirea copilului vă poate pune în închisoare. Acordați o atenție deosebită acestei realități, dacă este cazul.
- Plătiți-vă taxele. Lipsa plății impozitelor este o infracțiune, pe lângă faptul că suferă pierderi de proprietate pentru plata datoriei. Nerespectarea veniturilor datorate în cazuri extreme (mai ales atunci când au loc activități criminale) pot fi trimise și în închisoare.
- Acordați-vă împrumuturile pentru studenți. Guvernul, de exemplu, face împrumuturi pentru studenți - în plus față de alte programe de acces la învățământul superior. Ei pot, în caz de necesitate, să ofere alternative pe care băncile să nu le ofere.
- Plătiți-vă datoriile cu prioritate mai mică. Plățile cu carduri de credit cu dobânzi scăzute, împrumuturi garantate și împrumuturi personale mici nu sunt priorități mari. Dacă există prea multe datorii, plătiți facturile "minime" pe toate aceste facturi, dacă puteți, dar dacă trebuie să alegeți între factura de pe cardul dvs. și finanțarea casei dvs., alegeți-vă locuința. Dacă vă sfătuim să colectați companii că aveți dificultăți financiare, dar aveți dorința de a plăti datoriile, acestea pot elabora un plan de plată, reducând temporar ratele minime sau amânând plata pentru câteva luni până când vă (sau din nou financiar din punct de vedere financiar). Fii prietenos și dispus să plătești. Cine are nevoie cu adevărat pentru a primi va fi înclinat să vă ajute.
- Plătiți facturile medicale și de sănătate. Tichetele medicale, precum și planurile de asigurări de sănătate sunt mai permisive decât cele mai multe companii. Chiar dacă aveți o istorie rău de credit, plata datoriilor dvs. în această zonă este întotdeauna mult mai ușoară decât transmiterea restului, credeți-mă. Dacă situația este strânsă, ia în considerare o negociere. Spitalele și operatorii planificați vă vor oferi întotdeauna o alternativă bună.
- Regularizați plata periodică a facturilor cât mai curând posibil. Odată ce ați trecut timpul vacilor slabe, regularizați plata facturilor și nu lăsați din nou întârzierea.
Strategia 3 - Îmbunătățirea creditului dvs. pătrat: Începeți prin plata tuturor conturilor dvs. de credit revolving (cum ar fi cardurile de credit și împrumuturile personale) cu cele mai mari solduri în raport cu limitele totale de creditare. Taxa de utilizare, adică procentul din creditul pe care îl utilizați și plătiți în mod regulat, este un factor cheie în stabilirea scorului dvs. de credit. Creditorii vor folosi scorul dvs. pentru a determina capacitatea dvs. de a plăti datoriile viitoare.
- Repararea datoriei de pe cardul de credit - chiar după nevoile de bază - este un pas cheie nu numai în îmbunătățirea scorului dvs. de credit pe piață, ci și în procesul de stabilire a priorităților în datorii.

sfaturi

Dacă nu puteți plăti chiar plățile minime pentru unele dintre datoriile dvs., discutați cu creditorul și încercați să găsiți o cale. Creditorii ipotecare - de exemplu - sunt, de obicei, foarte flexibili dacă demonstrează un efort de bună credință pentru plata facturilor și dacă situația financiară este temporară. Chiar și companiile de cărți de credit, în general, tind să negocieze o afacere întotdeauna convenabilă.
O altă tehnică utilă este să economisiți între 500 și 1000 de dolari pe un fond de urgență (pentru a plăti pentru reparații auto sau chiar pentru o cină simplă când nu aveți pungă de gătit). Lăsați cardul de credit deoparte, înainte de a începe bomba de zăpadă. Odată ce aveți acest obicei, veți fi întotdeauna în măsură să salvați și să direcționați consumul conștient al venitului dvs.
Uneori este logic să plătim mai întâi împrumuturi mici, chiar dacă acestea nu prezintă rate ridicate ale dobânzii. Dacă puteți plăti mai repede o datorie, veți avea mai puține informații de îngrijorat. Deci, dacă puteți plăti trei sau patru facturi mici, plătiți-le în loc să așteptați o datorie mai mare sau o rată a dobânzii ridicată.
Prioritățile dvs. ar putea să trebuiască să se schimbe în anumite circumstanțe. În cazul în care o hotărâre judecătorească este îndreptată împotriva dvs, în ceea ce privește orice datorie, ia-o ca o datorie de prioritate, desigur. Amintiți-vă că creditorul ar putea să vă poată lua veniturile sau chiar și alte acțiuni adverse cum ar fi atașarea activelor. Acestea fiind spuse, ar trebui să vă reechilibrați pe arma și să revizuiți prioritățile. Agențiile de colectare vor încerca tot felul de tactici pentru a vă face să le plătiți repede, chiar dacă nu puteți. Nu cădeți pentru trucurile voastre! Asigurați-vă că plătiți magazinul alimentar pentru a șterge o factură de pe cardul de credit: păstrați mâncarea în frigider, chiar dacă ciocănelul bate la ușă pentru cină.
Prioritizarea facturilor dvs. vă poate ajuta să ieșiți din datorii, dar în scopul de a obține mai rapid libertatea financiară, trebuie, de asemenea, să vă controlați cheltuielile. Uită-te cu atenție la obiceiurile tale de cheltuieli și tăieți cheltuieli inutile. Nu trăiți dincolo de mijloacele voastre și nu dați nici o datorie inutilă. Dacă venitul dvs. încă nu este suficient pentru nivelul dvs. de trai, încercați un loc de muncă mai plătit sau un al doilea loc de muncă. Dacă nu doriți să muriți, schimbați-vă stilul de viață într-o viață mai simplă și mai puțin fructuoasă: acesta este ultimul sfat, astfel încât să nu trebuiască să vă prioritizați datoriile.

avertismente

Uneori este logic să investești bani în loc să îl folosești pentru a-ți achita datoria. De exemplu, dacă ați împrumutat un împrumut la o rată a dobânzii de 7%, dar puteți obține o rentabilitate de 15% prin investirea banilor într-o companie de comunicare, va fi cu adevărat mai bine să investiți, folosind o parte din venit pentru a plăti datoriile inițiale . Această strategie se numește efect de levier și poate fi periculoasă, având în vedere că rata rentabilității majorității investițiilor este supusă schimbării. Chiar mai rău: multe investiții pot scădea în mod neașteptat în valoare, astfel încât, de fapt, puteți să pierdeți bani sau să aveți și mai mult datorii. În orice caz (cum ar fi securitatea), asigurați-vă că plătiți cel puțin plățile minime pe toate facturile active înainte de a vă aventura într-o investiție.
Întotdeauna gândiți-vă la consecințele întârzierii plăților și redefiniți prioritățile în jurul circumstanțelor speciale. Dacă datorați un împrumutător și el vă poate rupe picioarele, de exemplu, considerați-vă plata drept o prioritate: genunchii vă vor mulțumi.
Situațiile financiare variază considerabil. Acest articol ar trebui considerat doar un ghid general și nu are intenția de a înlocui consultanța juridică sau financiară a unui profesionist. Prioritizați-vă conturile în funcție de capacitatea dvs. de plată și, pentru o atenție specială, căutați un profesionist care vă poate ajuta în cazul dvs. specific.
Companiile cărților de credit de multe ori umple sacul atunci când vine vorba de colectarea datoriilor. că nu înseamnă că își ia datoria ca o prioritate ridicată, chiar dacă ei spun da. Amintiți-vă că există legi care vă protejează de măsurile de colectare nerezonabile (agresiune, amenințare, represalii etc.).

Distribuiți pe rețelele sociale:

înrudit