Cum de a decide între investiții sau plătirea datoriilor

Fie că este vorba de o ipotecă, de împrumuturi personale, de carduri de credit sau de o combinație a tuturor, tot mai mulți oameni sunt înecați sub povara datoriilor lor și, pentru cei cu venituri suficiente pentru a-și menține capul pe apă, doar opțiunea logică pare să vă plătească datoriile cât mai repede posibil. Dar așteptați - este acesta într-adevăr cel mai bun joc financiar? Deși, cu siguranță, este bine să fii debitor, în anumite situații extrem de rare, ar fi mai bine să păstrezi datoriile (adică să plătești rata minimă a împrumutului) și să investești restul sumelor. Nu puteți decide între investirea sau plata datoriilor? Citiți câteva sfaturi care vă vor ajuta să alegeți.

conținut

Pași
Sfaturi
Avertismente

pași

Imaginea intitulată Decide dacă să investiți sau să plătiți datoria Pasul 1

Începeți un buget - un plan de cheltuieli. Înainte de a lua în considerare investiția, trebuie să vă asigurați că aveți de fapt bani în plus. Respectați suficient venitul pentru a vă menține toate datoriile actualizate - plățile întârziate pot deteriora creditul dvs. și pot suporta taxe și comisioane care vor depăși rapid rentabilitatea investiției posibile. Plătiți cel puțin suma minimă a tuturor datoriilor, la zi, întotdeauna.

Imaginea intitulată Decide dacă să investiți sau să plătiți datoria Pasul 2

Construiți un fond de urgență înainte de a investi. Lucrurile ar putea arăta bine acum, dar dacă ți-ai pierdut slujba luna viitoare sau ai avut o urgență medicală? Înainte de a investi sau de a vă angaja la plăți mai mari decât cele necesare pentru împrumuturile dvs., economisiți niște bani pentru un fond de urgență. Mulți experți vă recomandă să economisiți suficient pentru a acoperi cel puțin trei luni din cheltuielile cele mai de bază. Cu toate acestea, acest număr poate varia în funcție de situația dvs. și preferințele personale. Acești bani ar trebui păstrați într-un cont sigur sau bancar accesibil ca fond de piață, nu ca fond de investiții (fără rentabilitate garantată pe termen scurt) sau CDB (nu sunt accesibile).

Imaginea intitulată Decide dacă să investiți sau să plătiți datoria Pasul 3

Gândiți-vă la plățile datoriei ca la o investiție. Când faceți o plată de 100 USD pe un împrumut cu dobândă de 13%, randamentul dvs. anual va fi de 13% sau de 13 $. De ce? Pentru că evitați să plătiți în viitor acele 13 dolari, ceea ce vă va lăsa cu 13 dolari mai mult decât ați fi altfel.

Imaginea intitulată Decideți dacă să investiți sau să plătiți datoria Pasul 4

Prioritizați-vă datoriile. Unii experți financiari sugerează punerea la dispoziție a datoriilor de la cei care percep cele mai mici rate (de obicei plățile ipotecare) la cele mai ridicate rate ale dobânzii (adesea cărți de credit). Alții, cum ar fi Dave Ramsey (în cartea sa Pacea financiară revizuită), sugerează să le precizați de la cel mai mic la cel mai mare, plătind pe cei mici înainte, păstrând în același timp plăți mici pentru ceilalți. Apoi, pe măsură ce se plătește datoria mai mică, suma pe care o plătiți va fi rulată la următoarea datorie, adăugată la plata minimă. Acest truc sexy se numește "datorii de zăpadă" și poate da un sentiment extraordinar de victorie și încurajare celor care au datorii prea mari de plătit.

Imaginea intitulată Decide dacă să investiți sau să plătiți datoria Pasul 5

Comparați rentabilitatea anuală a investițiilor cu ratele dobânzilor la datoriile dvs. Atunci când examinați o oportunitate de investiție, comparați rata de rentabilitate cu ratele dobânzilor pe datoriile dvs. Să presupunem că încercați să decideți între plata ipotecii mai devreme prin plata unui plus de 100 de dolari pe lună sau prin investirea a 100 de lire lunar. Dacă rata dobânzii este de 6%, veți avea mai multă rentabilitate investind acei 100 $ într-o investiție care vă permite să obțineți o valoare mai mare decât aceasta. Dacă aveți în vedere o obligație care plătește 5%, cu toate acestea, este mai bine să plătiți extra 100 de dolari în datorii. Întrebați-vă dacă ați cere mai mulți bani la rata datoriei pentru a investi la rata de investiție. Dacă nu veți împrumuta mai mulți bani, este mai bine să plătiți datoriile înainte de a investi.

Imaginea intitulată Decide dacă să investiți sau să plătiți datoria Pasul 6

Luați în considerare implicațiile ratei. Nu este suficient doar să vezi rata dobânzii care va fi primită pentru o investiție sau plăți pe o datorie. De asemenea, este necesar să se ia în considerare dacă dobânzile aferente investiției dvs. vor fi impuse și dacă dobânzile aferente datoriei pot fi deductibile. Taxele pot face lucrurile foarte complicate și, dacă nu vă bazați pe capacitatea dvs. de a naviga în labirintul legilor tarifare și de a face calcule pe cont propriu, puteți prefera ajutorul unui expert financiar. Luați în considerare următoarele exemple:

Dobânzile la creditele ipotecare sunt de obicei deductibile și, prin urmare, dobândă eficace care va fi plătită poate fi substanțial mai mică decât rata nominală.
- Notă: Veți beneficia numai de natura deductibilă a unei ipoteci dacă inventariați toate deducerile din profitul onorariilor. Luarea deducerii standard anulează orice "beneficii" percepute în interesul ipotecar.
Investițiile obișnuite sunt, de obicei, supuse impozitelor pe venit, care pot reduce dramatic profitul.
Fără taxe de investiții, totuși, reduceți venitul dvs. impozabil și apoi profitați eficace poate fi mai mare decât rata nominală.

Imaginea intitulată Decide dacă să investiți sau să plătiți datoria Pasul 7

Plata datoriei care are rate de dobândă mai mari decât profitul care poate fi obținut din investiții. Există o șansă bună să găsiți o investiție relativ sigură și să plătiți mai mult decât dobânzile la un credit ipotecar cu dobândă redusă. Cu toate acestea, este mult mai dificil să găsiți o investiție care să ofere un profit mai bun decât să vă plătiți soldul de 21% pe cardul dvs. de credit fără o cantitate mare de risc (cu excepția cazului în care cineva vă plătește pentru a investi - consultați sfatul de mai jos) . Deci, cu lista dvs. de datorii prioritizate înaintea dvs., utilizați banii în plus pentru a plăti mai întâi pe cei cu dobânzi mai mari. O altă strategie este de a plăti mai întâi balanțele mici (chiar și la rate scăzute ale dobânzii), ceea ce va elibera mai mult flux de numerar pentru a investi sau a plăti alte datorii.

Imaginea intitulată Decideți dacă să investiți sau să plătiți datoriile Pasul 8

Investiți numai atunci când vă puteți aștepta în mod rezonabil profituri care depășesc în mod semnificativ dobânda datorată. În cele din urmă ați plătit majoritatea obligațiunilor dvs. de interes și probabil veți putea accepta investiții sigure care vă oferă o mai bună rentabilitate a banilor decât să plătiți mai mult la dobânzi reduse. În acest moment, este de obicei logic să investești, mai degrabă decât să plătești pentru ceva mai mare decât plățile minime pe împrumutul tău.

Luați în considerare riscul. Spre deosebire de "profitul" garantat pe care îl obțineți atunci când plătiți datoria, investițiile prezintă riscuri. Investițiile cu risc scăzut, cum ar fi conturile de economii, CDB-urile și investițiile directe de trezorerie, sunt destul de sigure, dar cu greu vor depăși profiturile care pot fi obținute prin plata chiar și pentru ratele scăzute ale dobânzilor. O mare varietate de alte investiții, inclusiv acțiunile și fondurile de investiții, putea oferiți profituri mai mari decât ratele dobânzilor la cardurile de credit, dar acestea sunt incerte și ar putea să vă determine să pierdeți profitul principal. În general, cu cât este mai mare rata nominală a profitului, cu atât este mai mare riscul. Trebuie să vă gândiți pe propria dvs. toleranță la risc atunci când ia în considerare o investiție.
Gândiți-vă la viitoarele dvs. obligații financiare. Când solicitați o ipotecă sau alte forme de credit, rata dobânzii dvs. (costul banilor pe care doriți să îi împrumutați) va depinde în mare măsură de ratingul dvs. de credit. Unul dintre principalii factori care determină ratingul dvs. de credit este suma creditului utilizat în raport cu cea disponibilă pentru dvs. Totuși, în unele cazuri, ar putea fi benefic să plătiți o datorie - chiar dacă se pare că banii dvs. pot avea profituri mai mari pe o investiție relativ sigură - pentru că îmbunătățirea profilului dvs. de credit vă va economisi bani pe un credit ipotecar.

Imaginea intitulată Decide dacă să investiți sau să plătiți datoria Pasul 9

Consultați un profesionist. Mulți contabili și consilieri financiari sunt la dispoziția dvs. pentru a vă ajuta cu un plan care vă va permite să economisiți pentru viitor, în timp ce veți plăti datoriile curente.

sfaturi

Datoria gratuită vă permite să investiți mai agresiv și să fiți mai generoși în oferirea de caritate.
Dacă sunteți căsătoriți, asigurați-vă că cealaltă jumătate este conștientă și este de acord cu modul de acțiune propus. Când sunteți îndoieli, plătiți mai întâi datoriile și găsiți o alternativă. Poate că partenerii cei mai precași vor fi în favoarea de a începe să investească atunci când datoria este redusă într-o anumită măsură.
Aceleași considerente vă pot ajuta să alegeți între o ipotecă pe termen scurt (15 ani) sau pe termen lung (30 de ani). De vreme ce, pe termen scurt, veți avea o rată a dobânzii mai mică, economiile dvs. (diferența dintre plățile totale în cei 15 sau 30 de ani) pot fi considerate profitul investiției dvs. ipotecare pe termen scurt. Acest profit, cu toate acestea, va fi mai mare, cu atât mai puțin rămâneți în casă. Dacă vindeți casa în 2 sau 3 ani, veți primi un profit anual mai mare decât dacă o vindeți la 12. Unii vorbesc despre o ipotecă de 30 de ani, chiar dacă nu pot plăti plățile unuia din 14 și o fac deseori deoarece doresc să investească diferența în plățile lunare. Acest lucru are însă sens doar dacă profitul anual pe investiție depășește profitul anual pe care îl veți avea atunci când alegeți cea mai scurtă ipotecă și, de fapt, investiți banii. Dacă nu aveți disciplina (și majoritatea oamenilor nu o au) să investească în mod religios, împrumutul pe termen scurt vă va forța să economisiți în timp ce construiți capitaluri mai rapide, cu o plată mai mare și o rambursare mai rapidă.
Investiția sau pregătirea datoriilor nu este o opțiune. Dacă ați plătit datoria de interes mai mare și doriți să începeți să investiți în timp ce plătiți un pic mai mult pentru împrumutul studentului sau ipoteca, continuați! Împărțiți-vă jumătate excedentul lunar (sau suma pe care o utilizați înainte pentru ultima rambursare a datoriilor) și investiți jumătate din suma în timp ce utilizați cealaltă pentru plata anticipată a împrumutului.
Găsiți alte persoane care doresc să își reducă datoriile în viața dvs. și să se întâlnească cu ele în mod regulat. Dezvoltați parteneri de economii care vă pot ajuta să luați decizii de cumpărături mari și să vă călăuziți în viață, pe măsură ce ieșiți din datorii.
Există mai multe calculatoare disponibile pe internet care vă pot ajuta să alegeți între investiții sau plătirea datoriilor sau între un credit ipotecar scurt sau lung.
Dacă cineva vă plătește pentru a investi, este posibil să trebuiască să vă modificați calculele. Cui ai plăti să investești? Cel mai probabil angajatorul dvs. Rețineți, totuși, că încă mai riscați să pierdeți bani în planul de investiții. Cel mai important, asigurați-vă că aveți în vedere cerințele pentru contribuția angajatorului dvs. Dacă nu veți continua mult timp până nu obțineți întreaga sumă a investiției, nu veți obține contribuția așteptată.

avertismente

Cele mai multe calculatoare virtuale presupune că investițiile dvs. vor merge bine, indiferent de riscul implicat. În cazul în care investiția nu este atât de bună, s-ar putea să vă aflați plătiți datoriile mizerabil cu puțin sau nimic de afișat ca "economii".
Nu împrumutați niciodată bani în scopul exclusiv al investiției. Cele mai multe (dacă nu toate) investiții nu au un randament "garantat". Toate împrumuturile solicită să plătiți dobânzi pentru aceștia. Este destul de ușor să fii prins între o investiție redusă și împrumuturi cu dobândă mare.
Investiția poartă riscuri în sine și alegerea de a folosi banii pentru a investi în loc să plătească mai repede datoriile este inerent riscantă. Valoarea riscului depinde de investiție, desigur, deci trebuie să țineți cont de fiecare oportunitate de investiție cu atenție. Amintiți-vă, totuși, că neglijarea economiilor dvs. de pensii (chiar dacă este vorba de o rambursare anticipată a datoriilor) este, de asemenea, riscantă.
Acest articol este conceput ca un ghid general și nu are ca scop înlocuirea consultanței juridice sau financiare profesionale.