Cum se calculează plata dobânzilor

Nu toate împrumuturile sunt aceleași. Înțelegerea modului de calculare a plății lunare și a valorii dobânzii care trebuie plătită de termenul efectiv ajută foarte mult la alegerea împrumutului perfect pentru dvs. Înțelegerea modului în care sunt adăugate banii poate necesita să lucrați cu o formulă complexă, dar este, de asemenea, posibil să calculați interesul pur și simplu folosind Excel.

conținut

Pași
Metoda 1Înțelegerea împrumutului
Metoda 2calcularea plății cu mâna
Metoda 3calcularea interesului dvs. cu programul excel
Sfaturi
Avertismente
Surse și cotatii

pași

Metoda 1
Înțelegerea împrumutului

1
Decideți care este principalul. Aceasta este suma totală pe care o veți împrumuta, deci depinde numai de mărimea împrumutului pe care doriți să-l împrumutați.
2
Determinați rata dobânzii. Aceasta reprezintă costul pe care trebuie să-l împrumutați. Este rata dobânzii pe care o veți plăti pentru principal pe întreaga durată a împrumutului.
- Diferitele împrumuturi au rate ale dobânzii diferite, care variază în funcție de scorul dvs. de credit și de timpul în care banii vor fi împrumutați.
- Atunci când alegeți un împrumut, trebuie să decideți dacă obiectivul dvs. este de a plăti mai puțin interes sau de a efectua plăți mai mici. Deși prima opțiune înseamnă mai puțin interes total decât a doua opțiune, va fi nevoie de plăți mai mari și mai frecvente. O persoană cu o rezervă mare de numerar sau un venit lunar de încredere va găsi acest împrumut mai potrivit.
- Dacă preferați plăți mai mici, puteți plăti o rată a dobânzii mai mare și o dobândă mai mare pe întreaga durată a împrumutului. Persoanele cu rezerve mai puține la dispoziție sau ale căror venituri se bazează pe bonusuri sau comisioane probabil vor prefera această opțiune.
3
Înțelegeți rata de acumulare. În termeni tehnici, indică cât de des creditorul va calcula dobânzile datorate. În ceea ce privește modul în care aceasta vă afectează, rata de acumulare determină, de obicei, cât de des trebuie plătite plățile.
- Plățile frecvente vor determina scăderea sumei de fiecare dată. Creditele pe care le plătiți mai rar necesită de obicei plăți mai mari.
- Rata de acumulare afectează și compoziția dobânzii, care se referă la interesul pe care trebuie să-l plătiți pentru cei care au acumulat deja. De fiecare dată când se calculează dobânda, se adaugă la principalul datorat. Dobânda suplimentară se calculează pe baza acestei sume totale data viitoare când se acumulează și așa mai departe. Cu cât este mai mare frecvența cu care se acumulează dobânzile, cu atât mai mult trebuie să plătiți.
- Compoziția se află în centrul diferenței dintre rata procentuală anuală și randamentul procentual anual. Acestea sunt două modalități diferite pentru ca o bancă să coteze rata dobânzii la împrumutul său. Prima este pur și simplu rata plătită pe perioadă, indiferent de cât de des se acumulează dobânda dvs., înmulțită cu numărul de perioade. Al doilea folosește o formulă mai complicată care ia în considerare compoziția și reflectă interesul real pe care îl veți plăti pentru un an.
4
Luați în considerare termenul. Acesta este perioada în care va trebui să rambursați împrumutul. Din nou, aceasta variază în funcție de împrumut și va trebui să selectați unul cu un termen care să corespundă nevoilor dvs.
- Un termen mai lung va avea ca rezultat, de obicei, plata mai multor dobânzi.
- Durata împrumutului este separată de frecvența plăților pe care trebuie să o faceți. Acestea pot fi solicitate lunar, trimestrial, anual sau într-o singură sumă atunci când împrumutul ajunge la scadență. Nu contează dacă termenul de împrumut este de 2 ani sau 30 de ani, oricare dintre aceste frecvențe poate fi posibilă.
- Multe împrumuturi au sancțiuni de refinanțare care vă vor cere să plătiți o taxă suplimentară dacă veți rambursa împrumutul mai devreme.

Metoda 2
Calcularea plății cu mâna

1
Aflați formula. Calcularea plăților și a dobânzii dvs. necesită utilizarea următoarei formule matematice: "Plata = Principal X j (1 + j)ⁿ/ (1+ j)ⁿ - 1 "
- "J" reprezintă rata dobânzii, iar "n" indică numărul de plăți.
- Ca majoritatea ecuațiilor în domeniul finanțelor, formula pentru determinarea plății dvs. este mult mai intimidantă decât matematica însăși. Odată ce ați înțeles cum să plasați numerele, calcularea plății dvs. lunare va deveni foarte ușoară.
2
Ajustați frecvența plăților. Înainte de a introduce numerele în ecuație, trebuie să ajustați plata dobânzilor la frecvența la care veți plăti.
- De exemplu, imaginați-vă că ați luat un împrumut de 4,5% și acest împrumut vă cere să efectuați plăți lunare.
- Întrucât plățile dvs. sunt lunare, va trebui să împărțiți rata dobânzii cu 12, 4,5 la sută (.045) împărțită la 12 egală cu .0375. Introduceți acest număr în loc de "j".
3
Ajustați numărul de plăți. Pentru a determina ce trebuie pus în "n", următorul pas este să cunoașteți numărul total de plăți pe care îl veți efectua pe durata împrumutului.
- Imaginați-vă că termenul de împrumut este de 30 de ani. Pentru a afla numărul de plăți, înmulțiți doar 30 cu 12. Veți efectua 360 de plăți.
4
Calculați plata lunară. Pentru a afla plata dvs. lunară pe acest împrumut, puneți numerele în formula.
- Continuând cu exemplul de mai sus, imaginați-vă că ați împrumutat 100.000 $. Ecuația dvs. va arăta astfel: 100.000 X 0.00375 (1 + 0.00375)³⁶⁰/ (1 + 0,00375)³⁶⁰ - 1
- S-ar putea suna înfricoșător, dar dacă vă dați seama, veți ști cât de mult veți plăti mai târziu. Mai jos sunt pașii calculelor, unul câte unul.
- 100.000 X 0.00375 (1.00375)³⁶⁰/ (1 + 0,00375)³⁶⁰ - 1
- 100.000 X 0.00375 (3.84869 ....) / (1 + 0.00375)³⁶⁰ - 1
- 100.000 X 0.01442 ..... / (1 + 0.00375)³⁶⁰ - 1
- 100,000 X 0,01442 ..... / (1,000075)³⁶⁰ - 1
- 100.000 X 0.01442 ..... / 3.874769 ..... - 1
- 100,000 X 0,01442 ..... / 2,84769 .........
- 100.000 X 0.00506685 ..... = 506.69
- R $ 506.69. Aceasta va fi plata dvs. lunară.
5
Calculați-vă interesul total. Acum că aveți plata lunară, puteți stabili cât de mult veți plăti în timpul împrumutului. Înmulțiți numărul plăților prin plata dvs. lunară și apoi scădeați principalul împrumutat din acel total.
- Folosind exemplul de mai sus, veți înmulți 506.69 dolari cu 360 și veți obține 182.408 dolari. Este suma totală pe care ați plăti-o pentru împrumut.
- Scădeți R $ 100,000 și veți avea R $ 82,408. Acesta este suma totală a dobânzii pe care ați plăti-o pentru acest împrumut.

Metoda 3
Calcularea interesului dvs. cu programul Excel

1
Calculați intrările. Dacă nu sunteți interesat să învățați formula pentru a calcula interesul la îndemână, este ușor să faceți calculele în Microsoft Excel. Pentru a face acest lucru, veți avea nevoie de 3 numere:
- Principalul. Să presupunem că ai 100.000 de dolari împrumutate.
- Numărul total de plăți pe care le veți efectua. Pentru a obține acest lucru, multiplicați numărul total de plăți pe an cu durata împrumutului. Să presupunem că veți plăti lunar pentru un împrumut de 30 de ani. 30 x 12 = 360.
- Rata dobânzii, ajustată pentru plățile efectuate pe an. Să presupunem că împrumutul dvs. are o rată de 4,5%. Dacă plătiți lunar, trebuie să împărțiți rata cu 12. 4.5 / 12 = 0.00375.
2
Introduceți totul în bara de funcții. Excel cunoaște deja ecuația calculării plăților lunare - trebuie doar să îi oferiți informațiile necesare pentru a face calculele.
- Localizați bara de funcții. Este chiar deasupra foii de lucru și se numește "fx".
- Introduceți funcția pe care doriți să o utilizați Excel. În acest caz, veți introduce "= PMT" pentru a spune programului că doriți să calculeze o plată.
- Introduceți numerele în ordinea corectă. În acest caz, veți plasa (rata dobânzii, numărul de perioade, soldul negativ principal, 0).
- Folosind exemplul de mai sus, intrarea completă trebuie citită: "= PMT (0.00375,360, -100000,0)". Valoarea zero indică faptul că veți avea un sold de 0,00 USD la sfârșitul plăților dvs. 360.
3
Apăsați pe "enter" pentru a obține plata lunară. Dacă ați introdus corect funcția, ar trebui să vedeți plata dvs. totală lunară în celula A1 a foii de lucru.
- În acest caz, veți vedea numărul R $ 506.69. Aceasta va fi plata dvs. lunară.
- Dacă vedeți "#NUM!" sau o altă ieșire care nu are sens în celula A1, este pentru că ați introdus informații greșite. Verificați textul din bara de funcții și încercați din nou.
4
Aflați plata totală. Pentru a afla cât de mult veți plăti pentru împrumutul dvs., trebuie doar să multiplicați suma găsită la numărul total de plăți.
- În exemplu, veți înmulți 506.69 dolari cu 360 și veți obține 182.408 dolari. Aceasta este suma totală pe care ați plăti-o în timpul împrumutului.
5
Aflați interesul total. Dacă doriți să știți cât de mult veți plăti în interes pentru acest împrumut, este doar să scăpați principalul din suma totală pe care o veți plăti.
- În exemplu, ați scădea R $ 100,000 de la R $ 182,408 și se va încheia cu R $ 82,408. Acest interes este total.

sfaturi

Înțelegerea modului de calculare a plăților pe un împrumut vă va oferi instrumentele de care aveți nevoie pentru a afla care oferte sunt potrivite pentru situația dvs.
Dacă aveți un flux de numerar sporadic și valoarea unui împrumut care nu este neapărat cel mai ieftin, dar oferă rambursări mai mici și mai puțin frecvente, un împrumut pe termen mai lung poate fi o alegere mai bună, chiar dacă rata dobânzii este mai mare.
Dacă aveți mai multe rezervări decât aveți nevoie și sunteți interesat să găsiți cel mai ieftin produs pentru a se potrivi nevoilor dvs., un împrumut pe termen scurt și plăți mai mari vor însemna un interes mai mic și pot fi potrivite pentru dvs.

avertismente

Adesea, rata cea mai scăzută anunțată nu este cea mai mică rată a împrumutului. Când înțelegeți cum funcționează piesele de evaluare ale acestor acorduri, puteți înțelege rapid costul real al datoriei față de prețul suplimentar pe care îl veți plăti pentru unele dintre aceste active.